学生のカード審査に親は関係する？成年年齢引下げ後に本当に効くことを法務省とCICの公表内容で確認

「親がブラックだから、学生の自分もカードが作れないのでは」——この心配は、いまも検索されています。しかし2022年4月1日に民法が改正され、18歳・19歳は親の同意なしでクレジットカードを申し込めるようになりました。しかも信用情報は本人ごとに登録される仕組みです。この記事では、法務省とCIC（指定信用情報機関）が公表している内容だけを使って、いま何が効いていて、何が効かないのかを整理します。

2022年4月1日に何が変わったのか

法務省のページは、改正の経緯をこう説明しています。「平成３０年６月１３日、民法の成年年齢を２０歳から１８歳に引き下げること等を内容とする民法の一部を改正する法律が成立し、令和４年４月１日から施行されました。」

そして成年年齢の意味を、「単独で契約を締結することができる年齢という意味と、親権に服することがなくなる年齢という意味を持つもの」と説明しています。この2つが、学生のカード申し込みに直結します。

Q&Aには、具体例まで挙げられています。「成年年齢の引下げによって，１８歳，１９歳の方は，親の同意を得ずに，様々な契約をすることができるようになります。例えば，携帯電話を購入する，一人暮らしのためのアパートを借りる，クレジットカードを作成する（支払能力の審査の結果，クレジットカードの作成ができないことがあります。），ローンを組んで自動車を購入する（返済能力を超えるローン契約と認められる場合，契約できないこともあります。），といったことができるようになります。」

なお、経過措置も明記されています。「２０２２年４月１日より前に１８歳，１９歳の方が親の同意を得ずに締結した契約は，施行後も引き続き，取り消すことができます。」

信用情報は本人ごとに登録される

CICは情報開示の制度を、「情報開示とは、お客様ご本人のお申込みにより、CICに加盟している会員会社（クレジット会社等）との契約内容や支払い状況等の信用情報を確認できる制度です」と説明しています。開示で確認できるのは「お客様の情報」であり、家族の情報ではありません。

いずれも本人の契約と支払いに関する情報です。「親が延滞していると子の審査に落ちる」という説明を裏づける記載は、CICの公表資料には見当たりませんでした。心配が消えないなら、自分の情報がどう登録されているかを開示請求で確認するのが確実です。

では、学生が落ちるとしたら何が効いているのか

法務省の但し書きが、そのまま答えになっています。「支払能力の審査の結果、クレジットカードの作成ができないことがあります」。見られているのは本人の支払能力です。

カード会社は個別の審査基準を公表していません。したがって「なぜ落ちたか」を外から断定することはできません。できるのは、公表されている仕組みのうち自分で確認できる部分——自分の信用情報と、申し込み内容——を先に整えておくことです。落ちる原因の一般的な整理はクレジットカードの審査に落ちる15の原因と原因別の審査対策にまとめています。

18歳未満（高校生など）の場合

18歳未満は未成年者のままです。法務省の説明どおり、親の同意を得ずに契約した場合は原則として取り消すことができます。裏を返せば、カード会社にとっては契約が取り消されうる相手なので、親権者の同意を求めるのが通常の運用になります。

この場合、親の同意が得られないなら、その申し込みは進みません。ただしこれは「親の信用情報が原因」ではなく、「同意という手続きが揃っていない」という理由です。2つを混同すると、対処法を間違えます。

通らなかったときの選択肢

支払いが厳しくなってきた段階なら、公的な相談窓口があります。窓口の使い分けはクレジットカードの支払いに困ったら、どこに相談する？金融庁が案内する公的窓口と使い分けにまとめました。

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