１．そもそも、クレジットカードの更新とは？
そもそも、クレジットカードの更新とは何なのでしょうか？基本的なところをまずは解説しましょう。
入会審査と途上与信
新しくクレジットカードを作ろうとする場合における、実際にクレジットカード本体が手元に届くまでの流れを解説しましょう。
- 入会希望者が、インターネット、郵送、対面等で申込手続きを行う。
- クレジットカード会社は、申込手続きがあったら、入会希望者から提出された情報と個人信用情報を照らし合わせ、入会審査を行う。
- 入会審査を通過したら、クレジットカード本体の交付を行う。
- 入会希望者のもとに、クレジットカードの本体が届き、クレジットカード会員として扱われるようになる。
これが基本的な流れと考えましょう。つまり、クレジットカードはあくまで、「クレジットカード会社が、一定の条件を満たす人に対して貸与しているもの」ともいえます。さらに、クレジットカード会社は、定期的にクレジットカード会員に対し、審査＝途上与信を行っています。
途上与信に通り続ければ更新される
クレジットカードには、1枚1枚有効期限が設けられています。
なお、有効期限が設けられているのには、
- 同じクレジットカードを使い続けることによる不正利用リスクを回避する
- ICチップ、磁気ストライプなどの劣化に備える
という意味もあるので覚えておきましょう。
クレジットカードの有効期限については、この記事でも詳しく解説しています！
ガチの悲報( _)
スイカに登録してるクレジットカードの有効期限が６月できれてました( _)
入金できないので出れません( _) pic.twitter.com/ufVTdJqutZ
— ぷりんちゃん (@puddingchan) 2019年7月3日
２．更新するとクレジットカード番号は変わる？
クレジットカードの更新が行われ、新しいクレジットカードが届いた場合、クレジットカード番号も変わってしまうのでしょうか？
基本的に変わらない
登録情報は変わらず、新しいクレジットカードに引き継がれるためです。
なお、
- クレジットカードのICチップ、磁気ストライプが劣化して使えなくなった
- 署名欄に名前を書くときに間違えたので、再交付してもらった
などの場合も、クレジットカード番号が変わらない場合がほとんどです。
紛失、盗難の場合は変わる
前と同じ番号のままでは、流出した情報を使って、不正利用ができてしまう状況が成立するためです。
なお、これ以外にも
- 一般カードからゴールドカードへ変更など、クレジットカードのステータスが変わった。
- JCBからVisaへ変更など、国際ブランドの変更を行った。
- Suicaが付帯しているものにしたなど、付随機能を変更した。
などの理由で、クレジットカード本体の交換があった場合も、クレジットカード番号は変わります。
クレジットカード番号については、この記事でも詳しく説明しています！
今年の4月でクレジットカードの更新だったんだけど、3月に新しいカード届いたし、ちゃんと受け取ったのに…
最近知った事実…
新しいカードを間違えて処分してしまっていたという
紛失･盗難扱いになるらしくカード番号変わるからそのカードで引き落としのやつはまた手続し直さないといけない— macha【PCOS/1人目妊活&治療中】 (@maka_hou_1106) 2019年5月8日
３．更新するとセキュリティコード、暗証番号は変わる？
クレジットカードにはそれぞれ、
- セキュリティコード
- 暗証番号
が設けられています。クレジットカードを更新した場合、セキュリティコード・暗証番号は変わるのでしょうか？
セキュリティコードは変わる
- クレジットカードの表面
- クレジットカードの裏面の署名欄の中、もしくは署名欄付近
に記載されています。
つまり、オンラインショッピング等、対面でのやり取りを行わないで買い物をする場合、業者からは「そのクレジットカードが実際に手元にあるのか」はわかりません。そこで、クレジットカード内部のICチップ、磁気ストライプにも記憶されていない情報として、セキュリティコードの入力を求めているのです。
このような背景からセキュリティコードが設けられているため、クレジットカードの更新が行われた場合、セキュリティコードも変わります。
セキュリティコードについては、こちらの記事で詳しく解説しています！
クレカが自動更新された→セキュリティコードとかが変わるからそのままだと普通は使えないけど一部月額サービスの支払いが継続されてる
ってことなのかな、そんなことあり得るのか知らんけど— ゆゆ (@yuyu1101) 2015年9月6日
暗証番号は変わらない
一方、暗証番号とは、
- ICチップのついたクレジットカードで決済を行う
- ATMでキャッシングをする
際に必要になる4桁の番号です。
暗証番号は、クレジットカード会員が自分で設定するものなので、クレジットカードが更新されても、基本的には変わりません。
暗証番号については、こちらの記事で詳しく解説しています！
４．いつ新しいクレジットカードが届くの？
クレジットカードの更新が行われると、新しいクレジットカードが手元に届きます。実際、いつ頃受け取れるのか、目安を解説しましょう。
有効期限の前月に新しいクレジットカードが届く
一般的に、クレジットカードの更新が行われた際、新しいクレジットカードが届くのは、有効期限の前月とされています。例えば、有効期限が2020年4月だった場合、新しいクレジットカードが届くのは、2020年3月です。
万が一、新しいクレジットカードが届かない場合は、一度クレジットカード会社に連絡し、状況を確認してみましょう。
なお、クレジットカードは本人限定受取郵便で届くのが一般的です。つまり、「あらかじめクレジットカード会社に届け出た住所で、クレジットカード会員本人が受け取る」のが前提になります。万が一、引っ越しなどで住所が変わったら、新しいクレジットカードを受け取れないこともあるのです。
長期の海外旅行、赴任の前は相談を
また、有効期限が到来する頃に、海外旅行や赴任などで長期間留守にする場合は、注意が必要です。
- 渡航中にクレジットカードの有効期限が過ぎてしまったら、そのクレジットカードは使えない
- クレジットカード本体を含め、郵送物の海外発送に対応していないクレジットカード会社も多い
ため、クレジットカード会社に連絡して事情を話し、前倒しで更新してもらうようにしましょう。
なお、長期間日本を留守にする場合は、日本で発行したクレジットカードの扱いが問題になります。
- 日本国内に家族が住んでいるなら、その住所で郵便物を受け取れるようにして、持ってきてもらう。もしくは、一時帰国の際に取りに行く。
- 郵便物の海外発送に対応してくれるクレジットカード会社で、新しくクレジットカードを作る。
など、それぞれの状況に応じた対策を講じましょう。
海外への引っ越しの際のクレジットカードの手続きについては、こちらの記事でも詳しく解説しています！
海外赴任中にクレジットカードの期限が切れるからカード会社に電話したらあっさり新しいのをもらえた話 http://t.co/eyKo4jHIru pic.twitter.com/WFJVzVr2FU
— ᴹᵁᴳᴬ (@muga_over) 2015年8月19日
５．クレジットカードの更新、審査のポイントは？
クレジットカードの更新が行われる前提として、途上与信が挙げられます。
個人信用情報について
クレジットカードの更新、審査においては、個人信用情報も大きくかかわってきます。前提になる知識として押さえておきましょう。
仮に、個人信用情報に異動情報（金融事故）が登録された場合、
- クレジットカードの会員資格が停止される
- クレジットカードの新規申込ができなくなる
- 住宅、車等高額商品を購入する際にローンが組めない
- 携帯電話の端末本体を分割で購入できない
などの弊害が生じるので、十分に注意しましょう。これから触れるポイントは、一部を除いて、個人信用情報における異動情報（金融事故）の登録と密接にかかわってくることでもあります。
延滞、滞納がないか
- 期日通りにクレジットカードの請求額を支払っていないことが多い
- 支払っていないどころか、滞納している
場合、審査に通るのは難しくなります。
クレジットカード会社にとって、一番避けるべきなのは、「請求額が期日通りに支払われないこと」です。そのため、支払いがたとえ1日でも遅れた場合は、クレジットカード会社のデータベースに登録されます。
延滞が頻繁にある場合、クレジットカード会社からの心証は当然悪くなるし、状況次第では、更新ができない理由にもなり得るでしょう。
これ以上お金をかけるとクレカ支払いの携帯料金やWi-Fiや交通費や定期代の合計引き落とし額を支払えなくなり滞納ブラック人間になってしまうのでここまでに抑えないと無理です……飯は最悪抜いても滞納はマズイ。
— れひむ (@Leh1m) 2019年6月3日
他のクレジットカードの利用状況
クレジットカードの更新ができないのは、何も「そのクレジットカードの利用状況に問題があるから」ではありません。他のクレジットカードの利用状況に問題があった（例：滞納していた、強制解約になった）場合も、更新ができない原因になり得ます。
どこのクレジットカードであれ、利用状況に問題があった時点で、クレジットカード会社の担当者は、「自分の会社にも影響が及ぶのでは」と思うのです。
住宅、車等のローンの利用状況
個人信用情報に登録されるのは、クレジットカードの利用状況だけではありません。住宅、車等を購入する際に、ローンを組んだ場合、その利用状況も記載されます。
そして、延滞・滞納をするなど、利用状況に問題があった場合は、クレジットカードにも影響が及ぶこともあるのです。
住宅、車はもちろん、
- 奨学金（例：日本学生支援機構の第一種、第二種奨学金など返済義務があるもの）の返済
- 携帯電話端末の割賦購入代金の返済
などが返済できていない場合も、クレジットカードの更新ができないことがあるので、気を付けましょう。
規約違反の有無
クレジットカード会社では、クレジットカードが適正に使用されるように、それぞれに利用規約を設けています。
例えば、
- たとえ家族であっても、自分以外の人にクレジットカードを貸す
- いわゆる「クレジットカード現金化」に手を出す
- 年会費を踏み倒す
などは、利用規約に違反しているので、絶対にやってはいけません。
家族の個人信用情報
ここまでの話は、クレジットカード会員本人の個人信用情報に関わる話でした。
特に注意してほしいのが、
- いわゆる専業主婦（夫）であって、配偶者の個人信用情報に異動情報が登録された
- 学生など、継続して安定した収入がない立場であって、家族（親権者）の個人信用情報に異動情報が登録された
の2パターンです。
元来、クレジットカードの審査においては、申込者・会員の個人信用情報が何よりも重視されます。しかし、これらの2つのパターンは、「本人は継続して安定した収入を得ていないものの、継続して安定した収入を得られる立場の人が家族にいる」場合にあたります。
利用頻度
個人信用情報とはあまり関係がありませんが、クレジットカードの利用頻度も、更新ができない1つの要因になりえます。あまりに使っていないクレジットカードだった場合、そのまま解約になってしまうの珍しくありません。
クレジットカード会社は、クレジットカード会員が
- そのクレジットカードを積極的に使ってくれること
- 請求額を、期日通りにコンスタントに払ってくれること
を何よりも重視しています。ほとんど使っていないクレジットカードは、できる限り解約しておきましょう。
６．クレジットカードの更新後にやるべきことは？
クレジットカードの更新が無事に済んだら、新しいクレジットカードが受け取れます。その後にやるべきことを解説しましょう。
届いたら署名欄に名前を書く
真っ先にやるべきなのが、クレジットカードの裏面にある署名欄に名前を書くことです。クレジットカード会社でも、新しいクレジットカードを受け取ったらすぐに名前を書くよう、アナウンスしています。
万が一、名前を書かない状態でクレジットカードを落としてしまい、不正利用をされたとしても、補償は受けられません。
クレジットカードの署名については、こちらの記事でも詳しく解説しています！
裏面に署名のないクレカを使おうとした人に対して署名をお願いしてそれに応じない場合は販売拒否できるってルール知らない人多すぎないですか？クレカに名前書かないって相当危ないことやと思うんですけどねえ。自分の物には名前を書くのは子供の頃からの習慣やと思ってたんですが・・・
— けー (@hyk_322) 2019年8月18日
古いクレジットカードは捨てる
更新前のクレジットカードは、新しいクレジットカードが届いた時点で、処分しましょう。その際に気を付けてほしいのが、「原型をとどめない形で捨てる」ことです。
仮に、古いクレジットカードをそのまま捨てたら、
- クレジットカード番号
- クレジットカード会員の氏名
- 有効期限
など、重要な情報が流出する恐れがあります。
- ハサミなどで細かく刻んで捨てる
- できれば、2回に分けてごみに出す
など、捨て方を工夫しましょう。
７．万が一、クレジットカードの更新ができなかったら？
仮に、クレジットカードの更新ができなかった場合、有効期限が過ぎても新しいクレジットカードは届きません。はがきもしくは封書で、更新ができず強制解約になった旨の通知が届きます。
仮にそうなってしまった場合、何をするべきでしょうか。
公共料金等の支払い情報を変更する
- 水道
- ガス
- 電気
- 携帯電話料金
などを、更新ができなかったクレジットカードで支払っていた場合は、支払情報を変更しましょう。
自分の個人信用情報を調べてみる
更新ができなかった理由に思い当たる節がないなら、自分の個人信用情報を調べてみましょう。個人信用情報を調べるには、自分で個人信用情報機関に問い合わせるのが基本です。
個人信用情報については、この記事で詳しく解説しています！
まとめ
クレジットカードを初めて使う人なら、
- なぜ、クレジットカードには更新があるのか
- 更新ができなかったらどうなるのか
と、疑問に思ったことがあるはずです。
しかし、今回の記事で、クレジットカードを適切かつ安全に使い続けるために必要な制度であるということが分かったでしょう。
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