いまさら聞けないクレジットカードの支払い方法まとめ。金利のかからない支払い方法を基本にしよう

woman
クレジットカードって、一括払いとかリボ払いとか分割払いとか、いろいろありますよね。何がどう違うのか、ぼんやりとしかわからないんですが、わかりやすく教えてくれますか?
teacher
いいですよ!

クレジットカードの支払い方法4選

クレジットカードの支払い方法4選

クレジットカードの支払い方法は、大きくわけると次の4つです。

  • 一括払い
  • 分割払い
  • リボ払い
  • ボーナス払い

それぞれについて、概要を解説しましょう。

一括払い

一言でまとめると、「請求額を一度に全部支払ってしまうこと」です。

なお、2回に分けて支払う場合(2回払い)も、一括払いに含められる場合があります。金利手数料は、かかりません。

  • ダイナース
  • セゾンカード

など、一括払いしかできないクレジットカードもあるので、事前に確認しておきましょう。

分割払い

請求額を3回以上の複数回に分けて支払う方法です。

予め回数を決めて、その回数に見合う金利手数料と元本の合計を支払います。設定できる具体的な回数は、クレジットカード会社や種類によって違うので、確認しましょう。

クレジットカードによっては、

  • 一定の条件を満たす買い物であれば
  • 一定の回数まで金利手数料が無料

としているものもあります。

リボ払い

請求額を複数回に分けて支払う方法ですが、毎月一定額を支払うのが、分割払いとの違いです。

最終的な支払い回数は、利用残高によって異なります。

ボーナス払い

一定期間に利用した分を合計し、所定の期日に支払う方法です。

一般的に、賞与=ボーナスが支給される時期に支払期日を定めていることから、このような名前で呼ばれるようになりました。なお、同じボーナス払いでも、「1回払い」と「2回払い」があります。

1回払いの際は金利手数料がかかりませんが、2回払いの際はかかることもあるので、注意しましょう。

分割払いをより詳しく理解しよう

分割払いをより詳しく理解しよう
分割払いとは、クレジットカードでの利用額を、3回、5回、10回……などのように、複数回に分けて支払う方法のことです。

分割払いを選んだ位際は、分割手数料がかかります。

2回払いも厳密な意味では分割払いになりますが、分割手数料がかからない場合も多いため、一括払いと同様に扱われています。

分割手数料とは?

分割払いにすると、もともとのクレジットカードでの請求額に加えて、分割手数料がかかります。ここで、クレジットカード払いの基本的な仕組みについて、おさらいしておきましょう。

  1. 加盟店で、クレジットカード会員が買い物をする。
  2. クレジットカード会社は、加盟店からの連絡に基づき、買い物の代金を立て替え払いする。
  3. クレジットカード会社は、一定期間の利用額を集計し、クレジットカード会員に請求を行う。
  4. 所定の引き落とし日に、クレジットカード会員の銀行口座から引き落としが行われる。

つまり、一度クレジットカード会社が立て替え払いをしているので、「クレジットカード会社からお金を借りている」という状況が成立するのです。そのため、お金を借りている=支払残高がある期間については、利息=分割手数料がかかります。

分割手数料は、分割の回数が多くなればなるほど、総額も増えていきます。

分割払いができない場合もある

実は、分割払いができない場合もあります。

ここでは、

  1. 加盟店側の都合
  2. クレジットカード会社側の都合
  3. その国の商慣行の都合

の3つのケースについて、解説しましょう。

1.加盟店側の都合

クレジットカードの分割払いを受け付けるかどうかは、加盟店が判断することです。コンビニエンスストア、スーパーマーケットなど、「クレジットカードでの支払いは一括払いのみ」と明言している加盟店はたくさんあります。

また、分割払いを受け付けている場合でも、「分割払いは○円以上から」など、下限を設けているケースは少なくありません。

なぜ、このようなことが起こるのかを考えてみましょう。先ほども触れたように、クレジットカード払いをすると、クレジットカード会社が一度、利用代金を立て替えて加盟店に支払います。その対価として、加盟店はクレジットカード会社に手数料を支払う仕組みです。

この手数料が、分割払いの場合は一括払いの場合より高く設定されていることが多くなっています。

分割払いが頻繁に使われると、手数料負担が大きくなりすぎるおそれもあるため、利用条件を設けている加盟店があるのです。

なお、分割払いを受け付ける際に、「分割払いの場合、手数料として〇%いただきます」など、クレジットカード会員に手数料を求めるのはNGです。クレジットカード会社では、クレジットカードでの支払いに伴って、手数料の負担を求めることを利用規約で禁止しています。

第11条 (加盟店の義務、差別的取扱いの禁止等)
1.加盟店は、割賦販売法、特定商取引に関する法律、消費者契約法、犯罪収益移転防止法等の関連諸法令を遵守して、信用販売を行うもの
とします。
2.加盟店は、有効なカードを提示した会員または有効なギフトカードの使用者に対し、信用販売またはギフトカードの取扱いを拒絶したり、
直接現金払いや他社の発行するクレジットカードまたはギフトカードの利用を要求したり、現金客と異なる代金を請求したり、信用販売
またはギフトカードの取扱いの金額に本規約に定める以外の制限を設ける等、会員またはギフトカードの使用者に不利となる差別的取扱
いを行わないものとします。

出典:JCB 加盟店規約

万が一、手数料の負担を求められたら、

  • やんわりと「手数料を求めるのは規約に違反している」と伝える
  • 伝えられそうな雰囲気でなかったら、現金か一括払いを選び、あとでクレジットカード会社に連絡する

などの対応をとりましょう。

クレジットカード会社側の都合

クレジットカード会社によっては、3回以上の分割払い自体を受け付けていないこともあります。

セゾンカードの場合

「永久不滅ポイント」でおなじみのセゾンカードでは、

  • 1回払い
  • 2回払い
  • リボ払い
  • ボーナス一括払い
  • ボーナス2回払い

のいずれかから支払い方法を選びます。3回以上の分割払いは選べません。

セゾンカードインターナショナル

セゾンカードインターナショナル
カード分類一般カード
国際ブランドVISA、Mastercard、JCB
申込方法-
発行スピード来店受取の場合、即日発行
即日~7営業日
年会費(税込)0円
年会費備考-
ショッピング限度額(上限)-
ポイント還元率(下限)0.50%
ポイント還元率(上限)0.50%
交換可能マイルANAマイル(1ポイント=3マイル、交換上限なし、交換手数料無料)
JALマイル(1ポイント=2.5マイル、交換上限なし、交換手数料無料)
ETCカード年会費(税込)0円
電子マネーチャージiD利用、QUICPay利用、楽天Edy、nanaco
海外旅行傷害保険/死亡後遺障害(最大)-
国内旅行傷害保険/死亡後遺障害(最大)-
ショッピング保険/国内利用(最大)-
「審査」「発行期間」口コミ平均DATA
審査通過率
審査通過/申込者数
ショッピング
限度額平均
キャッシング
限度額平均
カード発行
までの日数平均
対応
満足度
89%(16/18)37万円20万円7.6日4.2

ダイナースの場合

高ステータスのクレジットカードとして有名なダイナースでは、

  • 1回払い
  • リボ払い
  • ボーナス一括払い

のいずれかから支払い方法を選びます。2回払いも含め、分割払いは選べません。

ダイナースクラブカード

ダイナースクラブカード
カード分類ゴールドカード
国際ブランドDiners
申込方法-
発行スピード通常2~3週間
年会費(税込)24,200円
年会費備考-
ショッピング限度額(上限)一律の利用制限なし
ポイント還元率(下限)0.40%
ポイント還元率(上限)1.00%
交換可能マイルANAマイル(1ポイント=1マイル、1,000ポイント以上、年間交換上限40,000ポイント、ダイナースグローバルマイレージ参加費年間6,600円)
スカイマイル(1ポイント=1マイル、1,000ポイント以上、年間交換上限140,000ポイント、ダイナースグローバルマイレージ参加費年間6,600円)
マイレージプラス(1ポイント=1マイル、1,000ポイント以上、年間交換上限120,000ポイント、ダイナースグローバルマイレージ参加費年間6,600円)
ETCカード年会費(税込)0円
電子マネーチャージ楽天Edy
海外旅行傷害保険/死亡後遺障害(最大)10,000万円(自動付帯:5,000万円)
国内旅行傷害保険/死亡後遺障害(最大)10,000万円(自動付帯:5,000万円)
ショッピング保険/国内利用(最大)500万円
「審査」「発行期間」口コミ平均DATA
審査通過率
審査通過/申込者数
ショッピング
限度額平均
キャッシング
限度額平均
カード発行
までの日数平均
対応
満足度

アメリカン・エキスプレスの場合

ダイナースと並んで、高ステータスのクレジットカードとして有名なアメリカン・エキスプレス(AMEX)では、

  • 1回払い
  • リボ払い

のいずれかから支払い方法を選びます。

分割払いも利用できますが、事前に所定の手続きが必要です。

アメリカン・エキスプレス・カード

アメリカン・エキスプレス・カード
カード分類一般カード
国際ブランドAMEX(アメックス)
申込方法-
発行スピード通常1~3週間
年会費(税込)13,200円
年会費備考-
ショッピング限度額(上限)-
ポイント還元率(下限)1.00%
ポイント還元率(上限)1.00%
交換可能マイルANAマイル(1ポイント=0.5マイル)
スカイマイル(1ポイント=0.5マイル)
ETCカード年会費(税込)0円
電子マネーチャージ楽天Edy
海外旅行傷害保険/死亡後遺障害(最大)5,000万円
国内旅行傷害保険/死亡後遺障害(最大)5,000万円
ショッピング保険/国内利用(最大)500万円
「審査」「発行期間」口コミ平均DATA
審査通過率
審査通過/申込者数
ショッピング
限度額平均
キャッシング
限度額平均
カード発行
までの日数平均
対応
満足度
100%(1/1)30万円30万円10.0日5.0

その国の商慣行の都合

実は、分割払いは日本を含め、一部の地域でしか用いられていない支払方法です。

海外では、

  • 一括払い
  • リボ払い

のいずれかが主流のため、そもそも「分割払いをする」という発想がありません。日本国内では分割払いを受け付けているクレジットカードであっても、海外での利用については、一括払いを求められます。

もし、「一括払いは大変」と思ったなら、後から分割払い・リボ払いにできるサービスを利用しましょう。仮にそのようなサービスを設けていない場合でも、クレジットカード会社に連絡すれば、応じてくれる場合も多いです。

何回まで分割払いができる?

クレジットカードでの分割払いは、何回まで分割することが可能なのでしょうか?

クレジットカード会社によって違う

分割払いの回数を、何回まで設定できるかは、クレジットカード会社や種類によって差があります。

ここで、

  • 三井住友カード
  • JCB
  • オリコカード
  • 楽天カード

の4つについて、分割回数をまとめました。

カード会社名 選択可能な支払回数
三井住友カード 3回、5回、6回、
10回、12回、15回、
18回、20回、24回
JCB 3回、5回、6回、
10回、12回、15回、
18回、20回、24回
オリコカード 3回、5回、6回、
10回、12回、15回、
18回、20回、24回
楽天カード 3回、5回、6回、
10回、12回、15回、
18回、20回、24回、
30回、36回

回数は変えられないので気を付けよう

原則として、分割払いを選択した場合は、途中で回数を変更することはできません。仮に、手元のお金に余裕がある場合は、繰上返済を検討しましょう。

クレジットカード会社に連絡すれば、金額と振込用の銀行口座を教えてくれます。

一方、当初の支払い回数で支払うのが大変になった場合は、リボ払いに変更するのも1つの手段です。この場合も、クレジットカード会社に連絡しましょう。

分割手数料はいくらかかる?

分割手数料が具体的にいくらかかるのかは、

  • クレジットカード払いをした金額
  • 支払回数、期間

によって変わります。クレジットカード会社のホームページには、以下のような「お支払い回数表」が掲載されているので、参考にしましょう。

支払回数 支払期間 割賦係数(%)
3回 3ヵ月 2.51
5回 5ヵ月 3.78
6回 6ヵ月 4.42
10回 10ヵ月 7
12回 12ヵ月 8.31
15回 15ヵ月 10.29
18回 18ヵ月 12.29
20回 20ヵ月 13.64
24回 24ヵ月 16.37

参照:ショッピング分割払いのお支払い方法|クレジットカードなら、JCBカード

なお、この表を使う際の注意点は、次の通りです。

  • 「利用金額×割賦係数」が手数料の上限
  • 実際に支払う金額は、初回の日割計算および最終回の端数調整により、実際は異なる可能性がある。
  • 加盟店により、支払回数を別途設定できる場合もある。

また、シミュレーションを設けている会社もあります。試しに、JCBのホームページで提供されている「ショッピング分割払いのシミュレーション」を使い、一定の条件で計算した場合、結果は以下のようになりました。

シミュレーションの前提条件

利用予定年月日 2019年8月1日
利用予定金額 200,000円
手数料率(実質年率) 15.00%
支払回数 10回払い

シミュレーションの結果

支払元金(合計) 200,000円
支払手数料(合計) 13,638円
支払合計金額 213,638円(内手数料 13,638円)


支払額と残高の推移

支払日 元金(円) 分割手数料(円) 支払総額(円) 支払後残高(円)
2019年9月10日 18,900 2,136 21,036 181,100
2019年10月10日 19,136 2,263 21,399 161,964
2019年11月10日 19,375 2,024 21,399 142,589
2019年12月10日 19,617 1,782 21,399 122,972
2020年1月10日 19,862 1,537 21,399 103,110
2020年2月10日 20,111 1,288 21,399 82,999
2020年3月10日 20,362 1,037 21,399 62,637
2020年4月10日 20,617 782 21,399 42,020
2020年5月10日 20,874 525 21,399 21,146
2020年6月10日 21,146 264 21,410 0
teacher
条件を入力するだけですぐに計算してくれるので、一度試してみましょう!

リボ払いをより詳しく理解しよう

リボ払いをより詳しく理解しよう

リボ払いとは、クレジットカードの利用金額・件数を問わず、あらかじめ設定した一定の金額を月々支払う方法のことです。

リボ払いの2大方式

より厳密にいうと、リボ払いは、支払い額の決定方法で次の2つに細分することができます。

定額方式 支払残高の大きさに関係なく、毎月一定額を払う。
残高スライド方式 支払残高の大きさに応じ、毎月の支払額が段階的に増減する。

リボ払いの利用の仕方は?

実際にリボ払いを利用する際は、どのタイミングで設定するのかによって、扱いに差があります。
それぞれの違いを押さえておきましょう。

利用時選択型 クレジットカードを利用する際に、リボ払いを選択する。
登録型 あらかじめ、「一括払い等での利用を自動的にリボ払いに変更する」旨の登録を行う。
リボ専用カード 当初から、リボ払い以外の支払方法が設定されていないクレジットカードもある。
あとからリボ変更 一括払い等で利用した残高を、一定期間内にクレジットカード会社に申し出てリボ払いに変更する。

分割払いと何が違う?

リボ払いと分割払いの最大の違いは、支払い額が一定であるかどうかです。

つまり、

  • 分割払い:買い物ごとに回数を設定するので、支払い額は一定とは限らない
  • リボ払い:毎月いくら支払うかを設定するので、支払い額は一定

と考えましょう。

シミュレーションは必須

分割払いの時と同じく、クレジットカード会社のホームページには、リボ払いをした際のシミュレーションが設けられている場合が多いです。

先ほどの分割払いのシミュレーションと同じように、一定の条件でリボ払いをした場合の、

  • 毎月の支払額
  • 金利手数料
  • 残高

をまとめてみました。

シミュレーションの前提条件

利用予定年月日 2019年8月1日
利用予定金額 200,000円
手数料率(実質年率) 15.00%
支払いコース 残高スライド標準コース

支払額の算定方式

残高 締切日の残高が10万円以下 締切日の残高が10万円超
標準コース 1万円 10万円超10万円ごとに1万円加算

シミュレーションの結果

支払元金(合計) 200,000円
支払手数料(合計) 16,499円
支払合計金額 216,499円(内手数料 16,499円)

支払額と残高の推移

支払日 支払元金(円) 手数料(円) 支払合計(円) 支払後(円)
2019年9月10日 20,000 2,136 22,136 180,000
2019年10月10日 20,000 2,219 22,219 160,000
2019年11月10日 20,000 2,038 22,038 140,000
2019年12月10日 20,000 1,726 21,726 120,000
2020年1月10日 20,000 1,528 21,528 100,000
2020年2月10日 10,000 1,270 11,270 90,000
2020年3月10日 10,000 1,069 11,069 80,000
2020年4月10日 10,000 1,016 11,016 70,000
2020年5月10日 10,000 860 10,860 60,000
2020年6月10日 10,000 762 10,762 50,000
2020年7月10日 10,000 614 10,614 40,000
2020年8月10日 10,000 508 10,508 30,000
2020年9月10日 10,000 381 10,381 20,000
2020年10月10日 10,000 245 10,245 10,000
2020年11月10日 10,000 127 10,127 0

リボ払いの注意点

リボ払いは、毎月の支払額を一定にできるので、支出が管理しやすいというメリットはあります。

しかし、

  • 支払残高がある限り、支払いは続く
  • リボ払いで新しく買い物をすると、総支払額が増加したり、支払いの終了時期が遅れる

などのリスクがあります。

これらのリスクは、分割払いにはないものなので、気を付けましょう。

ボーナス払いをより詳しく理解しよう

ボーナス払いをより詳しく理解しよう

ボーナス払いとは、

  • 一定期間の合計利用額を
  • クレジットカード会社が定めた所定の期日に
  • まとめて(1回もしくは2回で)支払う

方法のことです。

ボーナスがないと使えない?

woman
「ボーナス払い」って言っていますけど、ボーナスない人はどうするんですか?
teacher
実は、ボーナスなくても大丈夫ですよ。

ボーナス払い、という名称の由来は、クレジットカード会社が定める支払い期日が、賞与=ボーナスの支給時期に近い日になっていることからです。確かに、建前上は、ボーナスがなくても、ボーナス払いは使えますが、一度考えてほしいことがあります。

もらえない人が多いから……

共通ポイントサービスの「Ponta」の運営会社であるロイヤリティマーケティングが行った調査によれば、2019年夏のボーナスの使い道は、このように分布しています。

もらえない人が多いから……

出典:第35回 Ponta消費意識調査 2019年6月

注目してほしいのは、「支給されない・わからない」と答えた人の割合です。全体の45.8%にも達しています。「ボーナスがもらえない」というのは、今や全く珍しくないのです。だからこそ、「まとまった臨時収入がない」前提を考える必要があります。

ボーナスがない場合にボーナス払いを使う場合は、

  • 自分がいくら使ったかを常に把握しておく
  • 引き落とし日に銀行口座に十分な残高を確保できるようにしておく

など、あらかじめ計画を立てておきましょう。

ボーナスシーズンって、いつのこと?

ボーナス払いの際の引き落とし日がいつになっているのかは、クレジットカード会社によって扱いに差があります。
一般的には、

  • 夏期:6月から8月の間
  • 冬期:11月から翌年1月の間

の特定の日が定められているので、事前に確認しましょう。

クレジットカード会社のホームページでは、以下のように、

  • 支払月
  • 利率

が一覧表になってまとめられていることもあります。

利用月 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月
1回目 8月 8月 8月 8月 8月 8月 1月 1月 1月 1月 1月 8月
2回目 1月 1月 1月 1月 1月 1月 8月 8月 8月 8月 8月 1月
支払回数(回) 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2
支払期間(ヶ月) 11 10 9 8 7 6 12 11 10 9 8 12
実質年率(%) 4.24 4.8 5.54 6.55 8 10.29 4.24 4.8 5.54 6.55 8 3.79
利用代金100円あたりの手数料の額(円) 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3

出典:選べるお支払方法|セゾンカードご利用ガイド|クレジットカードは永久不滅ポイントのセゾンカード

teacher
事前に確認しておくことをおすすめします!

万が一、払えない場合はどうする?

万が一、ボーナス払いを選択したものの、何等かの理由で払えなかった場合、どうすればいいのでしょうか?

まずは電話

最初にやるべきことは、クレジットカード会社に連絡することです。
以下の画像のように、クレジットカードの裏には、

  • 発行会社
  • 住所、電話番号等の連絡先

が書いてあります。
電話をして、「ボーナス払いをする予定だったが、期日通りに支払えそうにない」旨を伝えてください。

  • 残額を分割で支払う
  • リボ払いに切り替える

など、具体的な支払い方法を提案してくれるはずです。

teacher

一番やってはいけないのは、「そのままにしておく」なので、気が付いた時点ですぐに連絡しましょう!

まとめ

ここまでの内容を踏まえて、クレジットカードの支払い方法は何が一番いいのか、考えてみましょう。

重要なのは、「なるべく金利がかからない方法を選ぶ」ことです。

その観点では、

  • 3回以上の分割払い
  • リボ払い

はなるべく使わないよう、心掛けましょう。

また、クレジットカード会社によっては、分割払いの場合でも、所定の条件を満たせば、

  • 金利手数料無料
  • 金利手数料相当額のポイント還元

を受けられる場合があります。これらを使えば、金利手数料の負担は軽減されますが、頼りすぎるのも考え物です。

teacher
一番大事なのは、「本当に必要か」を考えて買い物をすることですよ!


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