海外でデビットカードを使うと、「口座がすぐ減らない」「あとから金額が変わった」という違和感が出ることがあります。これは不具合ではなく、仕組みどおりの動きです。三菱UFJ銀行は「海外でのご利用については、ご利用時の為替レートでいったん引き落とします。後日ご利用店舗からの売上データが到着した時に、ご利用時からの為替変動による差額の引き落とし、または入金を行います」と案内しています。ここでは同行の公式回答をもとに、いつ・いくら引かれるのかを整理します。
先に結論
- 海外利用は2段階です。使った時点でいったん引き落とし、売上データ到着時に為替変動の差額を調整します。
- 円貨換算のレートには手数料が上乗せされます。三菱UFJデビットの場合、VISAはVisaの基準レート＋海外事務手数料3.05％、JCBはJCBの基準レート＋JCB指定料率1.6％＋海外事務手数料3.05％です。
- 海外ATMでの出金は1回につき110円（消費税込）。加えて現地ATM設置金融機関の手数料がかかる場合があります。
- 海外ATMでできるのは現地通貨の引き出しのみで、決済口座への入金はできません。
- 使えるATMは、VISAデビットが「Visa」または「PLUS」マーク、JCBデビットが「JCB」マークのあるものです。
- 残高ぎりぎりで使うと、後日の差額調整で不足が出ることがあります。
引き落としは2回に分かれる
「デビットカードは即時引き落とし」という説明は、国内利用では分かりやすいのですが、海外では少し違います。即時に引き落とされるのは事実ですが、その金額は仮のものだからです。売上データが銀行に届いた時点で、使った日からの為替変動が精算されます。
この構造を知っていれば、次の3つの「おかしい」は説明が付きます。
売上データがまだ届いていない状態です。すでに残高は減っていますが、明細に確定として現れるのが後になります。
いったんの引き落としが利用明細へ反映されるまでに時間差が出ることがあります。会員専用WEBサービスで利用明細を確認してください。
差額の調整です。使った日と売上データ到着日でレートが動いた分が精算されます。増えることも減ることもあります。
調整は後日行われます。旅行が終わってから金額が動くことを見込んで、しばらく残高を確認してください。
レートに上乗せされるもの
海外での支払いは現地通貨で行われ、あとから円に換算されます。この換算に使われるレートには、国際ブランドの基準レートに手数料が上乗せされます。三菱UFJ銀行が公表している内訳は次のとおりです。
| カード | 基準レート | 上乗せされるもの | 合計の上乗せ |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ-VISAデビット | Visaが定める基準レート | 当行所定の海外事務手数料 3.05％ | 3.05％ |
| 三菱UFJ-JCBデビット | JCBが定める基準レート | JCBが指定した料率 1.6％＋当行所定の海外事務手数料 3.05％ | 4.65％ |
同じ銀行のデビットでも、国際ブランドによって上乗せが違います。10万円分を使うと、VISAで約3,050円、JCBで約4,650円の差が出る計算です。金額が大きい支払いほど効いてきます。合計の欄は公表されている率を足したもので、実際の請求額は適用される基準レートによって変わります。
この上乗せは、クレジットカードでも同じ形でかかります。そして各社は率を引き上げてきました。主要カード会社の改定内容はクレジットカードの海外事務手数料は2.20%から3.63%へにまとめています。デビットとクレジットのどちらを持っていくかを決めるとき、率の比較は必ずしてください。
口座がすぐ減らない、あとから引かれるのはなぜか
「三菱UFJデビットを海外で使ったのに残高が減らない」「数日たってから引かれた」という戸惑いは、この2段階の処理から生まれます。まず利用した時点で、そのときの為替レートでいったん引き落とされます。次に、利用した店舗から売上データが到着した時点で、利用時からの為替変動による差額の引き落とし、または入金が行われます。
つまり最初の引き落としは仮の金額で、後から確定します。反映の速さは店舗側の売上データが届くタイミングに左右されるため、同じ旅行中の利用でも店ごとに差が出ます。明細に同じ店の行が2つ並んで見えるのは、この調整分です。
| 見えている現象 | 何が起きているか |
|---|---|
| 残高がすぐ減らない | 売上データがまだ到着していない、または利用時の引き落としが反映される前の状態 |
| あとから金額が変わった | 売上データ到着時に、利用時からの為替変動による差額が調整された |
| 同じ店の明細が2行ある | 利用時の引き落としと、差額の調整が別の行として記録されている |
| 思ったより高い | 基準レートに海外事務手数料が上乗せされている。ATMならさらに110円と現地の手数料 |
同行が載せている計算例は次のとおりです。いずれもATM設置金融機関の手数料を除いた金額です。VISAデビットで100ドルを引き出し、VISA基準レートが1ドル100円だった場合、1ドルあたり103.05円で計算され、海外ATM利用手数料110円を加えて10,415円。JCBデビットで同じ条件なら1ドルあたり104.65円となり、110円を加えて10,575円です。同じ100ドルでも、国際ブランドの違いで160円の差が出ます。
海外ATMで現金を引き出すとき
ATMでの出金には、レートの上乗せとは別に手数料がかかります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| できること | 現地通貨の引き出し。決済口座への入金はできない |
| 使えるATM（VISAデビット） | 「Visa」または「PLUS」マークがあるATM |
| 使えるATM（JCBデビット） | 「JCB」マークがあるATM |
| 海外ATM利用手数料 | 1回のご利用につき110円（消費税込） |
| 現地の手数料 | 一部ATMにおいて、別途、海外ATM設置金融機関の所定の手数料がかかる場合がある |
| 適用レート | ショッピング利用と同じく、基準レートに海外事務手数料等を上乗せしたレート |
1回110円という金額そのものは小さいのですが、回数を分けると回数分かかります。少額を何度も引き出すより、まとめて引き出したほうが手数料の総額は下がります。ただし現金を多く持ち歩くリスクとの兼ね合いになるので、滞在日数と使う場面から決めてください。
店頭で使うときの流れ
三菱UFJ銀行の案内では、海外でのショッピング利用は国内と同様とされています。使える店舗は「カードに記載の国際ブランド（VisaまたはJCB）の加盟店」です。
「VISAカードで」または「JCBカードで」と伝えます。デビットであることを言う必要はありません。
暗証番号の入力またはサインをします。国内と同じ操作です。
利用のたびに通知が届きます。身に覚えのない決済にその場で気づけます。
利用明細を確認します。差額調整の有無もここで追えます。
「日本円で決済しますか」と聞かれたら、原則は現地通貨を選んでください。海外の店舗やATMで日本円での決済を提案されることがあります（DCC）。この場合、換算のレートは店舗側の仕組みで決まり、カード会社の基準レートよりも不利になることがあります。本記事では各事業者の具体的な上乗せ率までは確認していませんが、換算がどこで行われるかが変わる点は押さえておいてください。
持っていく前に確認する6点
VISAかJCBかで上乗せ率が違います。手持ちのカードがどちらかを確認します。
デビットは残高の範囲でしか使えません。差額調整のぶんも見込んで余裕を持たせます。
ショッピングとATMで別に設定されていることがあります。出発前に会員サイトで確認します。
海外のATMでは暗証番号が必須です。忘れていると現金が引き出せません。
お知らせメールの宛先が古いと、利用の通知が届きません。
カードが使えない場面はあります。クレジットカードを1枚、別のブランドで持つと安全です。2枚目の選び方も参考にしてください。
よくある質問
海外で使うと口座からいつ引かれますか
使った時点でいったん引き落とされます。三菱UFJ銀行は「ご利用時の為替レートでいったん引き落とします」と案内しています。そのうえで、後日売上データが到着した時に差額の引き落としまたは入金が行われます。
あとから金額が変わったのはなぜですか
為替変動による差額の調整です。使った日と売上データが銀行へ届いた日でレートが動いた分が精算されます。増える場合も減る場合もあります。
海外事務手数料はいくらですか
三菱UFJデビットの場合、VISAデビットは当行所定の海外事務手数料3.05％、JCBデビットはJCBが指定した料率1.6％と海外事務手数料3.05％が基準レートに上乗せされます。銀行やカードによって率は異なるため、手持ちのカードの案内で確認してください。
海外ATMで入金はできますか
できません。三菱UFJ銀行は「現地通貨の引き出しが可能です（決済口座への入金はできません）」としています。
ATMの手数料はいくらですか
海外ATMご利用時は1回のご利用につき110円（消費税込）です。加えて、一部ATMにおいては海外ATM設置金融機関の所定の手数料がかかる場合があります。
使えるATMの見分け方は
VISAデビットは「Visa」または「PLUS」マークがあるATM、JCBデビットは「JCB」マークがあるATMです。マークがないATMでは使えません。
クレジットカードとどちらが得ですか
上乗せ率で比べてください。デビットは残高の範囲でしか使えないため使いすぎを防げますが、後日の差額調整で残高が不足すると困ります。クレジットカードの海外事務手数料は各社が引き上げており、率は海外事務手数料の記事にまとめています。
参照した公式情報
- 三菱ＵＦＪ銀行 よくあるご質問「【三菱ＵＦＪデビット】の海外での利用方法を教えてください。」
- 三菱ＵＦＪ銀行 よくあるご質問「【三菱ＵＦＪデビット】を利用して海外のATMで出金する際のレート・手数料について知りたいのですが。」
- 三菱ＵＦＪ銀行「三菱ＵＦＪデビット（デビットカード）の使い方」
本記事の数値は三菱UFJ銀行が公表しているものです。手数料と条件は改定されることがあり、他行のデビットカードでは率も仕組みも異なります。出発前に手持ちのカードの案内で確認してください。
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