ETCカードの審査。審査基準と審査に落ちる理由、審査を通過する方法を徹底解説

man
ふと思ったんですけど、ETCカードって基本、クレジットカードとセットですよね。審査に落ちる人もいるってことですか?
teacher
その通りですよ。何かあったんですか?
man
いや、学生時代の友達が起業したんですけど「ETCカードも作れなくて大変だよー」と言っていたんです。もしかしてそういうことかなー、と思って。
teacher
おっしゃる通りですね。でも、やり方次第では作れるETCカードもあるので、いろいろお話ししましょうか。
man
お願いします!

新規にクレジットカードを申し込み、そのクレジットカードを親カード(支払い元のカード)とするETCカードを作る場合は、審査が行われます。しかし

  • 年齢が若すぎる
  • 収入が不安定

などの理由で、クレジットカードの審査に通らない人がいるのも事実です。当然、ETCカードも発行されません。

そこでこの記事では

  • ETCカードの審査とは
  • ETCカードの審査に落ちる理由
  • ETCカードの審査を通過する方法

について解説しましょう。

ETCカードの審査とは

ETCカードの審査とは

最初に、ETCカードの審査について、一般的に用いられている基準とともに解説します。

クレジットカードの審査とほぼ同じ

大前提として、ETCカードの審査は事実上、クレジットカードの審査とほぼ同じと考えましょう。親カード(支払い元のカード)となるクレジットカードを発行せず、ETCカードのみを発行することはできません。

そのため、「クレジットカードを発行できるかどうか」がETCカードの発行の可否も左右するのです。

Q.クレジットカードは不要なので、ETCカードだけで発行してほしいのですが、可能でしょうか。

A.クレジットカードに付帯して発行されるカードのため、ETCカードだけの発行はできません。

出典:ETCカードについてよくある質問 Q&A|セゾンカードETCのよくある質問と詳しい説明

「3C」とは

クレジットカードの審査基準について理解しておくべき言葉として「3C」があります。簡単にまとめると

  1. Capacity(資力):安定継続した収入があるかなどの返済能力
  2. Character(性格):延滞、滞納がないかなど、返済に関する性格
  3. Capital(資産):家や土地などの資産

の3つを指す言葉です。

teacher
クレジットカード会社は、クレジットカード・ETCカードを申し込んだ人から提出された情報をもとに、3Cを中心に審査を行います。1つでもクレジットカード会社が求める基準に達しないと判断された場合は、審査に通らないのです。 

クレジットカードの審査基準の例

クレジットカードの審査基準として用いられる基準を、具体例も交えながら解説しましょう。

1.年齢

一般的に、18歳以上であればクレジットカード自体には申し込めます。しかし、クレジットカードの中でも、ゴールド、プラチナなどステータスの高いものに関しては、申し込める年齢の下限を設けていることも少なくありません。

一定の年齢までであれば、年齢が上がれば上がるほど、年収は増える傾向にあるのも事実だからです。

例えば、三井住友カードの場合、ゴールドカードに相当するものとして

  • 三井住友カード ゴールド
  • 三井住友カード プライムゴールド

が設定されていますが、前者には満30歳以上、後者には満20歳~30歳までという年齢制限が設けられています。

2.年収

ゴールドやプラチナなど年会費が高めのクレジットカードの場合、審査において年収も重要視されます。決して安くはない年会費を払い続けていけるだけの収入があるかどうかも、クレジットカード発行の可否を判断する上で重要な要素になるのです。

しかし、年収が高いからと言って、必ずしもクレジットカードの審査に通るとは限りません。詳しくは後述しますが「安定して継続した収入かどうか」も重要な要素になるためです。

3.職業

「安定して継続した収入が得られるかどうか」をクレジットカード会社が判断する上で重要な情報になります。

例えば、クレジットカードの新規申し込みをした人の職業が

  • 公務員
  • 勤続年数の長い上場企業の社員
  • 医師、弁護士、税理士、会計士などの高度専門職

であれば「安定して継続した収入が得られる人」として、審査に有利に働きます。

一方

  • 起業したての会社の経営者、個人事業主
  • 芸能人
  • フリーランス

など、本人の努力次第で高い収入は見込めるものの、逆もありうる職業の人の場合、審査においてはかなり不利です。

4.勤続年数

「安定して継続した収入が得られるかどうか」は、勤続年数でも判断されています。

一般的に、日本の企業の場合、試用期間は3~6ヶ月程度です。試用期間を経て双方ともに問題がなければ、正式採用になります。

裏を返せば、試用期間中は「まだ正式にそこで働くと確定したわけではない」ということです。

このため、転職したて=試用期間が終わっていない間は、新規でクレジットカードに申し込むと審査に通らない恐れもあります。より万全を期すなら、勤続年数が1年を超えてから申し込むといいでしょう。

5.住居

他の条件がまったく同じ人がいると仮定した場合、持ち家に住んでいる人のほうが、賃貸に住んでいる人より審査においては有利でしょう。

  • 持ち家を購入できるだけの財力がある
  • 住宅ローンの審査に通るだけの信用もある

と、クレジットカード会社は判断しているためです。

teacher
簡単に言うと「持ち家あるなら、お金もそれなりにあるだろう」ということですね。

しかし、実際は

  • いわゆる「転勤族」のため、持ち家を購入することが難しい
  • 持ち家には住んでいないが、不動産投資をしていたり、株などの金融資産を持っている

など「賃貸に住んでいるけどお金がないわけではない」人もたくさん存在します。

あくまで「審査の基準の1つ」として考えましょう。

6.配偶者の年収

これは特に「専業主婦の人がクレジットカードに申し込む場合」に問題になることです。

クレジットカードの中には、専業主婦(外で仕事をしていない、しているが扶養範囲内のパートである)であっても申し込めるものがあります。しかし、このようなクレジットカードの場合、配偶者の有無および年収を申告する必要がある場合が多いです。

teacher
もし、延滞・滞納があった場合、ご主人や奥様に支払ってもらう、という選択肢もクレジットカード会社側にはあるため、と考えましょう。

ETCカードの審査に落ちる理由

ETCカードの審査に落ちる理由
man
へー、改めて勉強すると面白いですね。年収があっても通るとは限らないんだ!
teacher
よく「芸能人はクレジットカードが作れない」というじゃないですか。まさに「安定して継続した収入が得られるかどうか」が見られているんですよ。

クレジットカードの審査においては、様々な基準でクレジットカードの発行の可否が判断されます。もちろん、クレジットカードの発行ができなければ、ETCカードの発行もできません。

事実上「クレジットカードの審査=ETCカードの審査」と言い切って構わないでしょう。

これを踏まえて、ETCカードの審査に落ちる理由を解説しましょう。

  1. クレジットヒストリーに問題がある
  2. 個人信用情報に問題がある
  3. 安定継続した収入がない
  4. クレジットカードのステータスが高かった
  5. 申し込み条件を満たしていない

の5つについて解説します。

1.クレジットヒストリーに問題がある

クレジットヒストリー(信用履歴)とは、日本国内に3つある信用情報機関に登録されている「個人の支払能力」に関する情報を指します。
  • クレジットカード
  • 携帯電話端末の割賦購入代金
  • 住宅ローン
  • その他の各種ローン

などを利用した場合、個人信用情報機関に履歴が登録されていくのです。具体的には

  • 借入金額
  • 残債(残りの返済額)
  • 過去、現段階の返済状況

などが登録されています。

クレジットカード会社は、新規に申し込みがあった場合、個人信用情報機関のデータベースにアクセスし、申し込みをした人のクレジットヒストリーをチェックしているのです。

延滞、滞納、債務整理をした場合はほぼ不可能

  • クレジットカードの支払いの延滞・滞納をした
  • 利用規約違反などの理由でクレジットカードを強制解約された
  • 個人再生、自己破産などの債務整理をした

など、一定の理由にあてはまった場合、信用情報機関に「異動情報(金融事故)」として登録されます。

teacher
俗にいう「ブラックリストに載る」ですね。
そして、異動情報が登録されている間は、クレジットカードの新規発行はできません。異動情報は登録されたときから最長10年経過しないと抹消されないので、注意が必要です。

「スーパーホワイト」も問題

クレジットヒストリーが全くない「スーパーホワイト」である場合も、審査においては非常に不利です。

man
なんでですか?トラブル起こしたことないならいいと思いますけど。

信用情報機関に登録された異動情報は、最長で10年経過すると抹消されます。

この間、クレジットカードをはじめとする「お金の貸し借りを前提とした取引(信用取引)」は一切利用できず、クレジットヒストリーも登録されません。

一方で、クレジットカードをはじめとした信用取引をまったく利用したことがない場合も、クレジットヒストリーはありません。クレジットカード会社側からすると「スーパーホワイト」である理由が

  • 過去に異動情報が登録されたから
  • これまで一度も信用取引をしたことがないから

なのか、見分けはつかないため、審査においては不利になるのです。

teacher
要するに「トラブルを起こしたことがない」のか「トラブルを起こしたから使えなかったのか」のか、わからないから不安なんですよ。
man
なるほど!

2.安定継続した収入がない

学生、専業主婦など「働いていないため、安定継続した収入がない」人は、クレジットカードの審査においてはやはり不利です。「安定継続した収入があること」を申し込みの条件にしているクレジットカードには、まず申し込めないでしょう。

しかし、配偶者、親権者など家族の支払能力に問題がなければ発行できるクレジットカードも多く存在します。

また、年収が高かったとしても、起業したての経営者・個人事業主や芸能人・フリーランスなど「安定継続した収入があるとは限らない」人も、クレジットカードの審査においてはやはり不利です。

teacher
極端な話「年収2,000万円の芸能人」と「勤続20年・年収800万円の一部上場企業の社員」となら、上場企業の社員さんのほうが有利かもしれないですね!

3.クレジットカードのステータスが高かった

クレジットカードにはステータスがあります。簡単に言うと「会員ランク」のことです。

3.クレジットカードのステータスが高かった

上に言えば行くほど、審査基準も厳しくなります。

そのため、本来はプラチナの審査基準を満たしていなかった人が、プラチナのクレジットカードに申し込んでも、審査に通る見込みは薄いでしょう。

同じステータスでも各社で審査基準は違う

もちろん、同じステータスであっても、各社で審査基準は違うので「クレジットカード会社を変えてみたら通った」ということはあり得ます。「どうしてもプラチナカードが欲しい」ということであれば、違うクレジットカード会社で再チャレンジするのも1つの手段です。その時のクレジットカード選びには、年会費も1つの基準にしてみましょう。

一般的な傾向として、クレジットカードの年会費が高くなればなるほど、付帯サービスが充実する代わりに、審査も厳しくなります。当然、逆も言えるのです。
teacher
こちらは、主要プラチナカードの年会費の表です!
American Expressプラチナカード143,000円(税込)
三井住友カードプラチナ55,000円(税込)
MUFGカード・プラチナ・アメリカンエキスプレス・カード22,000円(税込)
ミライノカードPLATINUM27,000円(税込)
JCBプラチナ27,000円(税込)
Orico Card THE PLATINUM20,370円(税込)
teacher
年会費が安いからといって必ず審査に通るとは限りませんが、1つの指標として参考にしてくださいね。

4.申し込み条件を満たしていない

クレジットカードにはそれぞれ

  • 年齢
  • 職業の有無

など、一定の申し込み条件が設けられています。

どんなに収入が高かったとしても、申し込み条件を満たしていなければ、審査に通ることはあり得ません。
teacher
クレジットカードの申込書や、クレジットカード会社の公式サイトに書いてあるはずなので、確認してみてくださいね。どうしてもわからないなら、電話して聞くのもいいですよ。

ETCカードの審査を通過する方法

ETCカードの審査(クレジットカードの審査)を通過するには、どうすればいいのでしょうか?自分でできる方法として

  1. 審査に通りやすいクレジットカードを選ぶ
  2. クレジットヒストリーを積み上げる
  3. 延滞、滞納は厳禁
  4. 申込手続きを慎重に進める

の4つを解説しましょう。

1.審査に通りやすいクレジットカードを選ぶ

クレジットカードの中にも、審査に通りやすいものとそうでないものが存在します。

審査に通りやすいクレジットカードとは?

審査に通りやすいクレジットカードを選ぶには

  • 申し込み可能年齢
  • 年収に関する条件
  • 年会費

に注目してみましょう。

  • 申し込み可能年齢:18歳以上(つまり、事実上制限がない)
  • 年収に関する条件:なし(学生、主婦でも申し込み可能、などの文言がある)
  • 年会費:無料もしくは1,000円台

であれば、かなり審査に通りやすいといえます。

例えば、イオンカードの場合、申し込み条件は以下の通りです。

Q.イオンカード(TGCデザイン)の申込み資格はどうなっていますか?

A.18歳以上の方は、所定の審査によりご入会いただけます(高校生は除きますが、卒業年度の1月1日以降であればお申込みいただけます)。

またはそのご家族で、日本国内在住かつメールアドレスをお持ちの方がお申込みいただけます。

出典:イオンカード(TGCデザイン)の申込み資格はどうなっていますか? | よくあるご質問| 暮らしのマネーサイト

もちろん、審査基準がゆるいからといって、必ず審査に通るとは限らない点に注意しましょう。

teacher
審査に通りやすいクレジットカードであっても、ポイントが効率的に貯まったり、様々な優待を受けられるものはたくさんあります。こちらの記事でも紹介しているので、参考にしてみてくださいね。

2.クレジットヒストリーを積み上げる

これまでクレジットカードを作ったことがない、20代後半から30代前半の人に特に注意してほしいのが

若いうちからある程度のクレジットヒストリーを積み上げておかないと、後々苦労する

ということです。30代に突入してクレジットヒストリーがない状態で、新たにクレジットカードを申し込もうとしても、審査においては非常に不利になります。

teacher
お子さんが生まれたときに車を運転したいからETCカードが欲しい、ということであれば、先を見据えて動いてくださいね。

まずは1枚クレジットカードを作ること

もし、既に持っているクレジットカードがあるなら、そのクレジットカードでETCカードを追加してもらえば済むでしょう。しかし、まだクレジットカードを持っていないなら、まずは審査に通りやすいものを選んで作りましょう。

車を運転する予定があるなら、そのクレジットカードを親カードにしてETCカードを作れば構いません。まだ、直近で車を運転する予定がなかったとしても、ETCカードを作っておけば、いざというときに慌てなくて済みます。

3.延滞、滞納は厳禁

今後、別のクレジットカードを作り、それを親カードにしてETCカードを作る場合にも、今使っているクレジットカードでの延滞・滞納がないよう気を付けましょう。

一定期間以上の延滞・滞納であれば、信用情報機関に金融事故として登録されてしまうため、他のクレジットカードが作れないどころか、今あるクレジットカードも強制解約されてしまうおそれがあります。

アプリや明細を上手に活用しよう

延滞、滞納をしないための工夫としては「使いすぎない」ももちろんですが、クレジットカード会社が提供しているアプリや利用明細を上手に使うことも必要です。こまめに「いつ、いくらの引き落としがあるか」をチェックできるので、銀行口座の準備もスムーズに進められます。

4.申込手続きを慎重に進める

非常に原始的ですが、新しくクレジットカードを申し込むときは、手続きを落ち着いて慎重に進めましょう。書類の間違いやフォームの入力ミスが多いと、審査において非常に不利になります。

teacher
間違いだらけの書類だと微妙ですよね。ちゃんと直してあるならともかく。
man
確かにその通りですね。

細かい数字は確認しよう

申し込み手続きの際に注意が必要なのが

  • 年収
  • 自宅への居住年数

などの細かい数字です。源泉徴収票や家を購入したり、賃貸契約を結んだときの書類などで確認するといいでしょう。

【参考】どうしても審査に通過できない場合は?

最後に、どうしてもETCカード(クレジットカード)の審査に通過できないときに、代わりに使える方法について触れておきましょう。

  1. デポジット型のクレジットカードを選ぶ
  2. 家族カードを発行してもらう
  3. ETCパーソナルカードを作る

の3つについて解説します。

1.デポジット型のクレジットカードを選ぶ

クレジットカードの中には、デポジット=保証金を預けることで、審査を受けずに使えるものも存在します。大手クレジットカード会社のライフカードが発行しているものが有名です。

ライフカード(デポジット型)

カード分類一般カード
国際ブランドMasterCard
申込方法Web申込み
発行スピード最短3営業日
年会費無料ステータス-
年会費備考-
ショッピング限度額(上限)10万円
ポイント還元率(下限)0.50%
ポイント還元率(上限)1.00%
交換可能マイルANAマイル(1ポイント=2.5マイル、300ポイント以上100ポイント単位)
ETCカード年会費0円
電子マネーチャージiD利用、楽天Edy、nanaco
海外旅行傷害保険/死亡後遺障害-
国内旅行傷害保険/死亡後遺障害-
ショッピング保険/国内利用-
「審査」「発行期間」口コミ平均DATA
審査通過率
審査通過/申込者数
ショッピング
限度額平均
キャッシング
限度額平均
カード発行
までの日数平均
対応
満足度

2.家族カードを発行してもらう

自分の名義でクレジットカードを作れない場合は、家族に頼んで家族カードおよびETCカードを発行してもらうのも1つの手段です。

たとえ家族であっても、自分以外の人の名義のETCカードを借りて使うことはできません。

3.ETCパーソナルカードを作る

全国の高速道路会社は共同で、クレジットカードを使えない人向けのカードとして「ETCパーソナルカード」を発行しています。

簡単に言うと、毎月の平均走行距離から割り出したデポジット=保証金を預けることで、有料道路の料金の支払いができるカードを発行してもらえます。
teacher
この3つの話を含め「審査を受けないでも使えるETCカード」については、こちらの記事で詳しく書いています!