デビットカードに暗証番号が必要な理由。忘れた場合の対処法や変更方法も紹介。

デビットカードも暗証番号決めないといけないみたいですね。忘れたら怖いな。

結構大事な番号ですから、慎重に扱いましょう。

デビットカードを使う場合にも、クレジットカードと同様、暗証番号が求められるケースがあります。そして、暗証番号を万が一忘れてしまった場合、セキュリティ保持の観点から、かなり煩雑な手続きが必要になるので、注意しましょう。

この記事では

について、解説します。

デビットカードに暗証番号が必要な2つの理由

デビットカードに暗証番号が必要となる主な理由は

の2つです。

１．実店舗での支払いに使うため

スーパー、コンビニ、デパートなどで買い物をする際にも、国際ブランドが付帯しているデビットカードであれば、クレジットカードと同じように支払いに使えます。

その際

など、実際の支払いの流れは店舗によって異なります。

しかし、これからは後者の「専用の端末にカードを通し、暗証番号を入力する」方法が主流になるでしょう。

サインでの支払いができなくなりつつある理由

確かに、最近は暗証番号の入力を求められることが多いですね。何か理由があるんですか？

出典：クレジットカードがより安全・安心なIC取引に変わります！（一般社団法人日本クレジット協会）

前者の「紙の伝票やタッチパッドにサインする」方法ではなく、後者の「専用の端末にカードを通し、暗証番号を入力する」方法が主流になりつつある背景として、「偽造カード対策」が挙げられます。

紙の伝票やタッチパッドにサインする方法の、より具体的な流れは以下の通りです。

そして、この方法で使われる磁気ストライプは、スキミングの被害に遭いやすいという欠点があります。つまり、クレジットカードやデビットカードを読み取るための端末に「スキマー」という特殊な機械を仕掛け、情報を盗み取られる恐れがあるのです。

そして、スキミングにより盗み取った情報を用いて偽造カードを作り、クレジットカード・デビットカードの会員本人が知らないところで不正利用するという犯罪が多発していました。これを受けて、平成30年（2018年）6月1日に施行された改正割賦販売法のもとで、カードのIC化と加盟店の決済端末のIC対応が進められてきました。

業界の取り組みをまとめた「クレジットカード取引におけるセキュリティ対策の強化に向けた実行計画」は、実施期限だった2020年3月末で終了しています。現在の指針は、後継としてまとめられた「クレジットカード・セキュリティガイドライン」（クレジット取引セキュリティ対策協議会／事務局は一般社団法人日本クレジット協会）で、2026年3月公表の【6.1版】が最新です。対面の取引については、次のように書かれています。

対面取引については、IC取引の定着により偽造カードによる不正利用被害は減少傾向が続いていることから、引き続き加盟店の決済端末のIC対応、カードのIC化を求めていくこととする。

出典：クレジットカード・セキュリティガイドライン【6.1版】（クレジット取引セキュリティ対策協議会 事務局 一般社団法人日本クレジット協会、2026年3月）／改正割賦販売法について（一般社団法人日本クレジット協会）

外国ではICチップ付きが基本

既にヨーロッパでは、クレジットカードやデビットカードにICチップを付けることが義務化されています。一方、ICチップ付きのクレジットカードへの移行において、アメリカはヨーロッパにだいぶ遅れをとっていました。

しかし、アメリカ国内でカード情報の大規模な漏洩事件が頻発したことから、2014年10月に当時のオバマ大統領が「消費者金融取引のセキュリティ向上に関する大統領令」を発令し、クレジットカード・デビットカードのIC化に本格的に乗り出したのです。

この施策が功を奏し、アメリカ国内でもほとんどの店舗でICチップ付きのクレジットカード・デビットカードでの決済に対応した端末が導入されました。

2013年7月には、アメリカの企業から過去5年間に１億6,000万枚以上のクレジットカード情報を盗み、数億ドルの被害を与えたハッカーグループが起訴された。また、2013年末には、量販店大手の「ターゲット・コーポレーション」から4,000万枚のカード情報が漏えいしたことが判明した。これらの流出した情報をもとに、世界中で偽造磁気カードが作られ、電子商取引で不正な取引が多数発生した。

出典：キャッシュレス先進国を巡る　第6回　磁気カードの不正使用からの脱却とIC化を目指す―アメリカ|digital FIT

つまり、外国では「専用の端末にカードを通し、暗証番号を入力する」のが先に一般的になり、日本はサインでの決済が長く残っていました。その日本でもキャッシュレス決済は広がっています。同じガイドライン【6.1版】は、経済産業省が2025年3月31日に公表したところとして、2024年のキャッシュレス決済比率が42.8％となり、2025年6月までに40％という政府目標を1年前倒しで達成したこと、そのなかでクレジットカード決済が82.9％を占めることを記しています。サインを求められる場面は減り、暗証番号を入力する場面のほうが多くなりました。

少し古いレポートですが、参考になるので読んでみてくださいね。

２．海外ATMでの現金引き出しに使うため

国際ブランドが付帯しているデビットカードであれば、海外の空港、商業施設、銀行などに設置されているATMを使い、現地通貨で現金を引き出すことができます。その際にも暗証番号が必要になるので、注意しましょう。

実際にどの暗証番号を入れればいいかは、銀行やカードの種類によっても違いがありますよ。

出典：デビットカードの暗証番号｜楽天銀行／海外での使い方｜Visaデビットカード｜PayPay銀行／デビット暗証番号を間違えるとどうなりますか？｜セブン銀行／【三菱ＵＦＪデビット】暗証番号を忘れたので、教えて欲しい（暗証番号を変更したい）。｜三菱ＵＦＪ銀行

海外ATMからデビットカードで現金を引き出す場合の方法については、この記事で詳しく解説しています。

一定回数以上間違えるとどうなるか

海外ATMで現金を引き出す場合に限ったことではありませんが、暗証番号を忘れたからといって、あてずっぽうで番号を入力するのはやめましょう。

など、自分でできる対策を講じるのをおすすめします。

万が一使えなくなった場合の対処法は、あとで解説しますね！

暗証番号を忘れた場合の対処法

万が一、暗証番号を忘れてしまい、思い出せそうにない場合はどうすればいいのでしょうか。大まかな流れとして

の2つについて解説します。

１．銀行に連絡する

最初にやるべきことは、銀行に連絡することです。

電話またはWebから手続きをする

デビットカードの暗証番号を忘れた場合、どのよう手続きを進めるかは、銀行・国際ブランドによっても差があります。例えば、三菱ＵＦＪ銀行の場合、以下のように手続きが決められているのです。

暗証番号をお忘れの場合
カード種類によってお手続き方法が異なります。
［VISAデビット］
デビットデスクにてお電話で受付し、1週間～10日程度で暗証番号通知書（郵送・転送不要扱い）にて回答します。必ず契約者ご本人さまがお手元にカードをご用意のうえ、デビットデスクまでご連絡ください。お電話における暗証番号のご回答はいたしかねます。住所変更のお手続きがお済みでない場合は受付できません。
［JCBデビット］
会員専用WEBサービスから暗証番号4桁のうち下2桁を確認いただけます。なお、暗証番号すべてを確認する場合は、電話にてお手続きください。暗証番号4桁の確認が必要な場合は、JCB暗証番号サービス（自動音声）で受付後、1週間～10日程度で暗証番号通知書をご郵送いたします。

出典：【三菱ＵＦＪデビット】の暗証番号を忘れたので、教えて欲しい（暗証番号を変更したい） | よくあるご質問 | 三菱ＵＦＪ銀行

回答までには時間がかかる

手続きがわかったとしても、注意すべきことが1点あります。電話での連絡であっても、Webからの連絡であっても、その場で暗証番号を教えてもらえるわけではありません。

具体的にどれだけ時間がかかるかは銀行によってまちまちですが、通知書の郵送により暗証番号を教えてもらうことになるため、1週間から10日程度は時間がかかります。

暗証番号の照会自体ができないケースもある

また、銀行によっては、暗証番号を忘れた場合であっても、照会＝問い合わせて教えてもらうこと自体ができない、としているケースもあります。このような扱いをしている銀行の場合、暗証番号を忘れた時点で、カードの再発行をしなくてはいけないので注意しましょう。

会員がデビット用暗証番号を失念した場合においても、当行は、事由の如何を問わず、当該暗証番号の照会に回答することはできないことを会員は異議なく承諾するものとします。会員がデビット用暗証番号を失念した場合、第16条の規定によりカードの再発行手続を行わなければならないものとします。

出典：楽天銀行デビットカード規定 | ご利用規定 | 楽天銀行

２．暗証番号を変更する

デビットカードで支払いをしたり、海外ATMから現金を引き出したりする場合は、暗証番号の入力が必要です。しかし、セキュリティの関係上、入力間違いの回数が一定以上になると、そのデビットカードは使えなくなってしまいます。
何回で止まるのかは、調べたかぎりどの銀行も公表していません。楽天銀行は「複数回誤入力された場合」、PayPay銀行とセブン銀行は「一定回数」とだけ書いています。回数が分からない以上、思い出せないまま入力を試すのは避けるのが安全です。

カードの再発行が必要

デビットカードが使えなくなってしまった場合、暗証番号の変更が必要です。そして、デビットカードの暗証番号は、カード本体に内蔵されているICチップに記憶されています。このため、暗証番号を変更する場合は、カード自体を交換しなくてはいけません。

なお、再発行の際に必要なものや具体的な手続きは、銀行により定められているので、それに従いましょう。

暗証番号を変更する場合
窓口へご来店いただき、新しい暗証番号でのカード再発行が必要です。新しい暗証番号のカードは1週間～10日程度でお届けします。
お持ちいただくもの
本人確認書類（例：運転免許証、個人番号カード）／デビットカード／キャッシュカード　または　通帳／お届印
暗証番号の入力相違によりカードが利用できなくなった場合
カード再発行が必要です。新しいカードは1週間～10日程度でお届けします。

出典：【三菱ＵＦＪデビット】の暗証番号を忘れたので、教えて欲しい（暗証番号を変更したい） | よくあるご質問 | 三菱ＵＦＪ銀行

暗証番号を忘れないための2つのポイント

暗証番号って、忘れると何かと面倒そうですよね。だからって自分の誕生日とかもだめそうだし。

工夫のしようはあるので、説明しましょうか。

デビットカードに限らず、暗証番号を忘れると、何かと面倒なのは間違いありません。忘れてしまった場合でも対処のしようはありますが、まずは忘れないように注意するのが先でしょう。

そこで、暗証番号を忘れないための工夫として

の2つについて、詳しく解説します。

１．忘れにくい番号にする

驚異的な記憶力を誇る人でもない限り、意味のない番号を長期間覚えているのはかなり難しいです。やはり、番号自体に意味があったほうが長期間覚えていられるでしょう。では、番号自体に意味を持たせるにはどうすればいいのでしょうか？

自分の誕生日や電話番号の一部はNG

大前提として「自分の誕生日や電話番号の一部など、容易に推測される番号は避ける」ことを頭に入れておきましょう。銀行によっては、これらの番号を暗証番号として使うのを認めていないケースもあります。

どこまでが「推測されやすい」のかは、一般社団法人日本クレジット協会が「暗証番号の設定と管理のポイント」で具体例を挙げています。

出典：暗証番号の設定と管理のポイント｜クレジットカード不正利用5つの対策｜一般社団法人日本クレジット協会

例として、楽天銀行のデビットカード規定を紹介しましょう。

第5条（暗証番号）
（中略）
3．会員は、デビット用暗証番号を新規登録または変更する場合、「0000」、「9999」等の同一数字全桁または自己の生年月日、電話番号等容易に想像できる番号は設定しないものとします。

出典：楽天銀行デビットカード規定 | ご利用規定 | 楽天銀行

また、規約で明言されていなくても、推測されやすい暗証番号として考えられるものも紹介しておきます。

車のナンバー

自家用車を持っている場合、ナンバープレートの4桁の数字を暗証番号にしてしまう人もいるかもしれません。

しかし、自家用車は自宅以外の駐車場に停めることもある以上、誰にナンバープレートを見られているかはわかりません。心無い人が見た場合、暗証番号として見抜かれてしまう可能性も0ではないので気を付けましょう。

住所の一部

マンションの部屋番号など、住所の一部を暗証番号にするのもおすすめできません。

万が一、デビットカードと運転免許証など、住所が記載されている個人確認書類を一緒に紛失してしまった場合、見抜かれてしまう可能性があります。

万が一、暗証番号を見破られたらどうなる？

デビットカードの暗証番号については、銀行が利用規約で「容易に推測できる番号は使わない」ことを呼び掛けているケースがほとんどです。

しかし、このようなチェックをすり抜けてしまった状態で推測しやすい暗証番号が設定され、不正利用につながった場合、補償は受けられるのでしょうか？

仮に、「デビットカード会員側に過失がある＝落ち度がある」と判断された場合、補償が受けられないので注意しましょう。

第3条　補償が行われない主な場合
1．第1条の規定にかかわらず、次に掲げる損害に対しては補償は行われません。
（ア）お客さままたはお客さまの法定代理人の故意もしくは過失または法令違反に起因する損害

出典：楽天銀行デビットカード盗難補償規定 | ご利用規定 | 楽天銀行

覚えやすくて推測されにくい番号の例

結構大変ですよね。家族の誕生日ならどうですか？

誕生日は、自分のものでも家族のものでも避けたほうがいいとされていますよ。

「自分の誕生日が駄目なら、家族や恋人の誕生日にすればいい」と考えたくなりますが、日本クレジット協会が挙げているのは「生年月日」の組み合わせであって、誰の誕生日かを区別していません。携帯電話番号も同じく「電話番号」として例に入っています。家族の誕生日や携帯電話番号は、年賀状・SNS・同居人の持ち物などから第三者がたどれることがあるため、「自分のものではないから安全」とは言えません。

残るのは、個人や住まいに結び付かない数字のうち、自分だけが覚えていられるものです。例えば

のように、カードや身分証から逆算できない数字にします。ここでも同じ数字の並び（1111）、連続する数字（1234）、テンキーの並びは避けます。

「知られない」「推測されない」を満たしたうえで「忘れない」番号にする、という順番ですね。

２．別の場所に控えをとっておく

原始的な方法ですが、暗証番号を設定したらどこかに書き留めておくのをおすすめします。

例えば

を一覧表にして整理しておくと、すぐに確認できて便利です。

海外旅行に行くときにも、印刷して持っていきましょう。

絶対にカードと一緒に保存しないこと

ただし、この方法を行う際には、絶対にカードと一緒に保存しないのが大事です。カードと一緒に一覧表を紛失してしまった場合、情報が漏れだしてしまいます。

など、工夫をしましょう。

暗証番号の管理は、協会が挙げる5つの対策のうちの1つです。残りの4つはクレジットカードの不正利用は年510億円｜92.5％が番号盗用、今日からできる5つの対策でまとめています。サインでの本人確認がどう位置づけられているかはクレジットカードの裏面へのサイン（署名）の必要性とは？、デビットカード特有の注意点はデビットカードの危険性はどこにある？で扱っています。

この記事の出典

• クレジットカードがより安全・安心なIC取引に変わります！（一般社団法人日本クレジット協会）
• 暗証番号の設定と管理のポイント｜クレジットカード不正利用5つの対策（一般社団法人日本クレジット協会）
• クレジットカード不正利用5つの対策（一般社団法人日本クレジット協会）
• クレジットカード・セキュリティガイドライン【6.1版】（クレジット取引セキュリティ対策協議会 事務局 一般社団法人日本クレジット協会、2026年3月）
• 改正割賦販売法について（一般社団法人日本クレジット協会）
• デビットカードの暗証番号（楽天銀行）
• 楽天銀行デビットカード規定（楽天銀行）
• 海外での使い方｜Visaデビットカード（PayPay銀行）
• デビット暗証番号を間違えるとどうなりますか？（セブン銀行）
• 【三菱ＵＦＪデビット】暗証番号を忘れたので、教えて欲しい（暗証番号を変更したい）。（三菱ＵＦＪ銀行）