【初心者必見】知っておくべきクレジットカード限度額の仕組み。利用限度額の仕組みを知らないと危険！？

「クレジットカードの限度額の仕組みを知らないと危険？」

このようなことを聞いたことはありませんか？限度額の仕組みを知らないと最悪の場合はクレジットカードが利用停止になることもあるのです。

とはいえ、

「クレジットカード限度額の仕組みはよくわからない。」
「クレジットカードの限度額の仕組みで、何処を注意すれば良いのかわからない。」

という方もいると思います。

そこでこの記事では、クレジットカードの利用限度額の仕組みとその注意点について解説していきます。具体的には、

• クレジットカードの利用限度額について
• 利用限度額はどのように決定されるのか
• 利用限度額を増額する方法
• 使いすぎ防止に利用限度額を減らす方法
• 支払いが遅延しそうな時の対処方法
• もしも利用限度額を超えた場合はどうすればいい？

この順番に解説していきます。

この記事を読めば、利用限度額の仕組みがわかるため、クレジットカードを作ったばかりの人はぜひ参考にしてみてくださいね。

利用限度枠とは

クレジットカードには、利用限度枠というものが存在します。これはクレジットカード会社から利用者に対して「この金額の範囲ならば自由に買い物をしてもいいですよ」という金額のことです。

そのため、この金額をオーバーして買い物をすることは、一部の例外を除き出来ません。具体的な例で言えば、50万円の利用限度枠のクレジットカードならば、使えるのは50万円のみということなのです。

会社によっては与信枠や利用限度額という別名がありますが、内容は同じです。

つまりは、年会費無料のカードよりもゴールドカード、プラチナ、ブラックと順番に利用限度枠も高くなります。

これはそれだけ利用者本人の信用力が高くなっていることよるものであり、ブラックカードでは明確な限度額はなくある程度のものならば購入可能です。

クレジットカードの利用限度枠は利用者の信用力によって増減するため、頻繁にカードを使うなどして信用力を確保することが大切です。

なお、この利用限度額は、キャッシング枠も共通のため注意が必要です。

つまりクレジットカードには2つの機能が存在しており、この2つの合計は利用限度枠に影響してくるのです。

具体的な例を出すと、50万円の利用限度額に対してショッピングで20万円、キャッシングで10万円使った場合は合計で30万円になります。

この全体の50万円から合計の30万円を引かれると、残りは20万円ですよね。この20万円が残りに使える利用可能限度額ということになります。つまり、追加の買い物は残り20万円分できるということになります。

利用限度枠と利用可能額の違いについて

前述の通りクレジットカードには、「利用限度枠」と「利用可能額または利用可能残高」と呼ばれるものがあります。

少々ややこしいのですが、意味が異なってきますので重要な考え方なのです。この考え方を理解していないと、限界まで買い物をして後で大変な目に合うこともあるので確認をしておきましょう。

利用限度額はクレジットカード全体の使える金額のことであり、仮に限度額50万円ならばそのカードの限度額は50万になります。これが利用限度額であり、この金額を基準に買い物を行います。

そして買い物やキャッシングで合計30万円支払いをした場合は、50万円から使用した額30万円が引かれ20万円の残りになります。この金額が引かれるということが、利用可能残高と呼ばれるのです。

「利用限度額が50万円だから、使える金額は50万円ではないの？」

と思う方もいるかもいるかも知れませんが、限度額はクレジットカード会社が決めた買い物できる範囲のため、毎回50万円の買い物ができる訳ではありません。

そのため、利用可能残高という仕組みがあるのです。クレジットカードは後払いなので、先程の例だと30万円分は引き落としが完了しておらず、未払いという扱いになっているため、利用可能額は20万円というわけなのです。

クレジットカード会社への支払いが問題なく進めば利用可能額は回復するため、支払日に口座から引き落とされれば50万円分買い物として使えるようになるのです。ただしこの方法は、一括払いに支払った時のみです。

リボ払いなどを常に使っている方は、限度額が埋まりやすいので注意です。この利用限度額は商品の代金を全額支払った時点で回復するため、分割払いやリボ払いの場合だと、支払った金額のみ利用可能額が増えるのです。

具体例を挙げると限度額30万円のうち25万円をリボ払いで購入済、残りの5万円をショッピングで使用した場合は、購入時から次の支払日までクレジットカードでショッピングをすることは出来ません。

これは利用限限度額に到達したためであり、まだ引き落とし前のため未払い状態だからです。リボ払いで契約しているため次の支払いは、1万円のみと仮定した場合は、次の月に使えるのは1万円だけです。

この1万円を使い切ればまた限度額がいっぱいになり、クレジットカードを使うことはできなくなります。そのためクレジットカードでリボ払いをすると、限度額にすぐに到達してしまうのです。

利用限度枠はどうやって決まるの？

「ではそもそもクレジットカードの利用限度額は、どのように決定されるのでしょうか？」

これは、クレジットカード発行時にすでに決められているため、限度額を最終的に決めるのはクレジットカード会社なのです。

申込どおりにクレジットカードが発行されない場合は、本人のクレジットヒストリー（クレヒス）に何らかの問題がある場合が多いです。

クレヒスは個人信用機関に保管されている支払い記録のことで、この情報は金融機関全ての審査時のベースになります。

クレジットカードの発行も同様に、クレヒスと本人の属性を考慮して決めます。つまり、今までの支払いに遅延は無いかやいくらまでなら問題なく返してくれるかなどをクレジットカード会社は見極めるのです。

クレヒスの良し悪しで、カードの利用限度枠は決定され、50万から30万へと希望額よりも下がるケースもあればその反対もあります。クレヒスを良くしておくことこそが、重要ということがお分かりでしょう。

「では、なぜ申込時の利用限度額が下げられて発行されるケースがあるのでしょうか？」

一つは前述のとおりクレヒスの問題です。もしも支払いの遅延などをしてしまった場合には、クレヒスに記録されます。

クレジットカード会社としてはクレヒスに支払い遅延などの記録が付いている場合には、リスクを回避するために利用限度額を低くすることがあります。これは、クレジットカード会社としても支払いを延滞されると非常に困るわけです。

クレジットカードを5枚、6枚もっているケースだと希望額通りに通るとは限りません。

それぞれが利用限度額30万円程度ならば、150万～180万円になります。これ以上に追加金額を返済できるかどうかをクレジットカード会社は確認します。

そのため、クレジットカードを複数枚持っている場合には、限度額は希望通りに通ることは少なくないのです。返済ができなくなる可能性をクレジットカード会社としては減らしたいため、この作業は重要なのです。

利用限度額決めるのはクレジットカード会社であり、一番重視されるのはクレヒスです。利用限度額は希望通りに通ることもあれば、通らないケースも存在します。複数枚クレジットカードを持っていると、利用限度額は希望通りにならないこともあることを知っておきましょう。

クレジットカードの利用限度枠を増額する方法

ここまではクレジットカードの基本的な内容を解説してきました。

ここではクレジットカードの利用限度枠を増額する方法を解説します。利用額をあげたいという方は、是非とも参考にしてみてくださいね。

クレジットカード会社に増額を申請する

クレジットカードの利用限度額を一番簡単に確実に上げる方法としては、使用しているクレジットカードを発行しているカード会社に直接利用限度枠をあげてほしいと連絡をすることです。

以前までは電話による申請が一般的でしたが、最近ではインターネット明細の中に「増枠申請」ができる項目が用意される場合も多くなっています。

電話での連絡は繋がりにくい時間帯もあるため、いつでも申請ができるネット申請がおすすめです。

流れとしては、カード会社に連絡をした後に審査が行われ審査結果が後日連絡が来ます。

増額の審査は、信用力が十分に高い場合は利用限度額が増えることになります。しかし、増額依頼をしても審査落ちしてしまうケースも十分にありえます。

他のクレジットカードや消費者金融への返済を延滞していたりした場合は、カードの増額は難しくなります。

一時増枠を申請してみる

「少しだけ増額したい。」
「来月だけ増額したい。」

など短期的に増枠をすることも一つの手です。こちらは前述の申請よりも審査難易度は低いので、信用力が低くても増枠に応じてもらえるケースもあります。

結婚式や海外旅行などに行く場合に、限度額をもう少しあげたいとなどの例で、一時的な増額を認めてもらえるケースが多いです。

審査は早い場合で、30分～1時間程度で審査は完了するため、一時的な増額が必要な方は活用してみるのもいいかもしれません。

新しいクレジットカードを作る

手早くクレジットカードを新しくつくるという手段もあります。保有しているカードを持っておきながら、新しいクレジットカードを作ることができるため、いきなりカードが無くなるということもありません。

また、限度額を30万増額することよりも、新しいカードを作り30万円の利用限度額をもらう方が簡単な場合も多いです。

また、中には50万円の利用限度額を設定しているカードも多く、即日発行できるものもあるので、すぐに増額をしたい方はおすすめです。

ゴールドカードにアップグレードする

特定のクレジットカードのみですが、持っているカードをゴールドカードにアップグレードすると利用限度額を増額できるカードもあります。

一つのクレジットカードで全てをまとめたい方にはおすすめです。

信用力をつける

今すぐには必要ないけれども利用限度枠は将来的に増やしたい人は、日頃からクレジットカードをちゃんと使い、引き落とし日までに返済をしていけば、自然と信用力も上がるため、日頃から積極的にクレジットカードを使い返済をすることを心がけましょう。

使いすぎを防止するために限度枠を減らす方法

増額をするではなく反対に限度額を減らすことも出来ます。増額時には審査が必要ですが、減額時には審査は必要なく簡単に行うことが可能です。つい使いすぎてしまうという方にはおすすめです。

減額をするには、クレジットカードに電話orインターネット上で減額申請を行うことで、利用額を減額することが可能です。その場からできるのですぐ使うこともできます。

クレジットカードの限度額を下げた場合は、浪費癖のある人には有効かもしれません。

また、クレジットカードを紛失・盗難したから限度額を減らしたいという方もいますが、盗難の場合には保険がついているためクレジットカード会社に連絡すればカードの利用を止めることができるので、わざわざ減額する必要もありません。

支払いが遅延しそうな時はどうすればいいか

あまりおすすめできる方法ではありませんが、利用額限界まで買い物をして支払いが遅れそうな場合には、急場しのぎに分割やリボ、キャッシングなどを利用して対処しましょう。

この方法では後から苦しくなりますが、クレヒスは傷つきません。

反対に支払いが1日でも遅れれば、増額もクレジットカードを新しく作るのも難しくなります。もしも支払いが遅れそうな場合には、分割やリボは有効な手段の一つです。

クレジットカードを使う時は計画的に使うようにしましょう。ただしどうしても間に合わない場合は使いましょう。

クレヒスにキズが付くより一時的なローンの方がまだましです。クレヒスが傷つくと家も車も買えなくなりますので注意です。

もしも利用限度枠を超えると支払いはできない？

しかし、公共料金の支払いやETCなど一応の例外はありますが、基本的には限度額を超えた場合には利用することは出来ません。また、限度額がギリギリの場合にはクレジットカードは使わない方が無難です。

支払いが1日でも遅れればクレヒスにキズが付きます。利用可能額がない場合は新しく別のクレジットカードを作って使用したほうが早く、安全とも言えるでしょう。

クレヒスは一度キズが付いたら消すのは時間がかかるため、クレヒスを悪化させないように注意しましょう。

まとめ

ここまで利用限度枠の解説をしてきました。

利用限度枠で重要なのはクレヒスです。クレヒスに問題があるかないかで利用額は決まってきます。そのため、利用額の増加を検討する人は支払いなどを絶対に遅れてはなりません。

また、手早く増加させたい場合にはクレジットカードを新しく作るのが早いでしょう。審査にも時間のかからないクレジットカードも増えたため、今すぐにでもという方にはおすすめです。