クレジットカードの引き落としができなかったら？遅延損害金の上限は払い方ごとに違い、法定利率は令和11年3月まで年3％

引き落とし日に口座の残高が足りなかった。よくある事故ですが、そのあとに何が起きるかは、支払い方法によって違います。遅れた分に上乗せされる金額の上限が、法律で別々に決まっているからです。まず上限を押さえ、次に信用情報がどう扱われるかを見ます。どちらも公表された条文と機関の説明で確かめられます。

まず起きること

引き落としができないと、口座からの引き落としは「不能」として処理されます。そのあとの流れはカード会社によって細部が違いますが、おおむね次の順に進みます。

引き落としができなかったことに気づいたら、まず会員サイトかコールセンターで支払い方法を確認するのが早道です。振込先を案内される場合と、翌月に再度引き落とされる場合があります。

リボ・分割の上限は「法定利率」

クレジットカードのショッピングのうち、2か月を超える支払いに係るもの、つまりリボ払いや分割払いは、割賦販売法の「包括信用購入あっせん」にあたります。この場合に請求できる額の上限を定めているのが30条の3です。

条文にある「法定利率」は民法が決めています。民法404条2項は「法定利率は、年三パーセントとする」と定め、3項でこれを3年を一期として変動させるとしています。変動する仕組みである以上、「いま何％か」は期ごとに確かめる必要があります。

いまの法定利率は年3％。次の見直しは令和11年4月

各期の法定利率は法務省が公表しています。令和7年3月31日付の「令和8年4月1日以降の法定利率について」は、第3期（令和8年4月1日から令和11年3月31日まで）における基準割合が年0.4％と告示されたことを示し、第1期の基準割合0.7％からの変動が1％未満であるため、第3期においても法定利率は3％のまま変動しないとしています。

同じページに各期間の一覧が載っています。

読み取れることは2つあります。ひとつは、いまリボや分割の遅延損害金として請求できる上限は年3％の水準にとどまるということ。もうひとつは、令和11年4月1日以降は未確定であり、法務省自身が変動の可能性があると書いていることです。過去に読んだ「年3％」が将来も同じとは限りません。

キャッシングは別の法律で年20％

キャッシングは商品の購入ではなく金銭の貸付けです。したがって割賦販売法ではなく、利息制限法が効きます。同法7条は、営業的金銭消費貸借上の債務の不履行による賠償額の予定について、その割合が年二割を超えるときは超過部分を無効とすると定めています。

1回払いの遅延損害金について、割賦販売法30条の3は適用されません。2か月を超えない支払いは包括信用購入あっせんの定義から外れるためです。この場合は民法419条が働き、約定利率が法定利率を超えるときは約定利率によるとされています。規約に書かれた率がそのまま効くということです。

信用情報にはいつ載るのか

遅れが信用情報にどう反映されるかは、機関の説明で確かめられます。CICは、加盟会員が信用情報の正確性・最新性を確保するため、新規登録および既登録情報の更新を遅滞なく行うことになっていると説明しています。

月次で更新されるということは、支払いの状況は毎月の単位で記録されていくということです。CICは、登録されている信用情報は情報の種類ごとに一定の期間登録され、期間が過ぎた情報は自動的に抹消されると説明しています。具体的な保有期間は同じページの各項目に掲載されているので、自分の状況に当てはまるものを確認してください。

自分の記録は開示請求で確認できます。CICはインターネットと郵送の開示手続きを案内しています。カードの審査で個人の信用情報がどう見られるかは支払いに困ったときの相談窓口の記事でも触れています。

払えないと分かったときにやること

この記事で確認できなかったこと

• 各カード会社の会員規約に定められた遅延損害金の率。会社ごとに異なるため、規約を確認してください。
• CICの情報の種類ごとの保有期間。公式ページの折りたたみ項目に記載されており、この記事の調査では本文として取得できませんでした。
• 利用停止や強制解約に至るまでの日数。会社ごとの運用であり、公表されていません。
• 割賦販売法30条の3第4項の「政令で定める金額」。政令の条文までは確認していません。

よくある質問

1日遅れただけでも遅延損害金はかかりますか

遅れた日数に応じて計算されるのが一般的です。率と計算方法は、支払い方法と会員規約によります。

リボ払いの遅延損害金はいくらまでですか

割賦販売法30条の3は、支払総額から既払額を控除した額に「法定利率による遅延損害金の額を加算した金額」を超える請求を禁じています。法定利率は民法404条2項により年3パーセントです。

キャッシングの遅延損害金の上限は同じですか

違います。キャッシングは金銭の貸付けなので、利息制限法7条により営業的金銭消費貸借の賠償額の予定は年二割が上限です。

1回遅れると信用情報に傷が付きますか

CICは、加盟会員が遅滞なく登録・更新を行うとし、貸金業法に基づく登録情報は日次、その他は月次で更新されると説明しています。何回でどう記録されるかは登録の内容によるため、自分の記録は開示請求で確認するのが確実です。

規約に年14.6％と書いてあります。これは違法ですか

支払い方法によります。1回払いについては民法419条が約定利率を認めています。リボ・分割については割賦販売法30条の3が請求できる額に上限を置いています。請求内容の内訳をカード会社に確認してください。

条文と説明は2026年9月17日に表示を確認したものです。法定利率は3年ごとに変動します。実際の請求額については、カード会社の会員規約と請求内訳で確かめてください。