このような悩みを持ったことはありませんか？そんな時に便利なのが、クレジットカードのキャッシング機能です。
このキャッシングは、国内外問わず基本的にどこでもATMから引き出すことが可能になるため、海外旅行先でも使うことができます。そのため、基本的に使う予定のない方でも覚えておくと良いでしょう。
ただし、キャッシングは正しい知識を理解していないと返済に追われて、生活が苦しくなってしまうので、ほどほどの利用に留めるのが肝心です。
そこで、この記事ではクレジットカードのキャッシング機能について、基本情報から使い方海外での使用の仕方も解説していきます。
キャッシングを利用しようと考えている人は、参考にしてみてくださいね。
クレジットカードキャッシングの基本
と思う方もいるかもしれませんが、実はそうではありません。キャッシングを使うにはいろいろな条件があるのです。
少々面倒ではありますが、これもキャッシングは一つ間違えば、返済に追われて生活が苦しくなるなんてことも珍しくないものだからです。
正しくキャッシングを理解するためにここでは、キャッシングの基礎知識について解説していきます。
クレジットカードのキャッシングとは何か
これは、簡単に言えばクレジットカード会社から「借金をすること」です。
正確に言えば、手数料付きでお金を借りることです。基本的には、消費者金融などで借りるのと中身は同じです。
まずクレジットカードには、2種類の使い方が存在します。それが、
- ショッピング機能
- キャッシング機能
です。この2つは似ている面もありますが、根本的にお金の流れが異なります。
ショッピング機能
クレジットカードのショッピング機能は、お店で商品やサービスを購入する際にクレジットカードを提示することで、現金を直接利用者が使うことなく決済ができるサービスです。
これは、クレジットカード会社が購入代金を一旦立て替え、次の請求日に一括で請求する信用取引で成り立っているためです。
クレジットカードの主な機能は、このショッピング機能で一括払いが基本ですが分割も可能です。
キャッシング機能
これに対し、キャッシング機能はクレジットカードを使って現金を借りるサービスのことを指します。
これは、クレジットカードを作った段階で信用力が担保されているため、キャッシング機能というものが付けられています。
この機能は現金を借りるサービスのため、店舗で直接利用することはできません。そのかわりに商品を購入する前に、ATMで現金を引き出しておくことが可能です。
つまりお金を借り入れるため、商品購入以外にも利用可能です。
キャッシングには手数料がかかる
さてここまでだと、正直キャッシングとショッピングの違いも大きな違いがあるわけではないようにも思いますよね。
しかし、キャッシングの一番の特徴は「金利手数料がかかる」ことにあるのです。
金利手数料がかかるということは、それだけ返済額も増えるということです。キャッシングはクレジットカード会社からお金を直接借りているわけなので、お金を貸すリスクをカード会社は負っているのです。
ショッピング一括の場合は、支払日に指定の銀行口座から引き落とされるため、手数料なども発生はしません。
しかし、キャッシングは手数料が発生します。どこの企業も、手数料なしで貸してくれるところはありません。
では、金利手数料と言っても数％程度ではないのか？と思う方もいるかも知れませんが、キャッシングの金利手数料はどこも大体同じで、「年利18％程」です。
年利で表すと、少しわかりにくいかもしれません。
1ヶ月あたりで言えば、1.5％程度です。10万円を借りた場合、毎月の金利手数料は1,500円になり、1年間で18,000円に膨らみます。
つまり最終的な金額は11,800円になるということです。
この数字を高く見るかは人それぞれですが、金利手数料を払いたくないという方はキャッシングを使わないか、繰り上げ返済をして可能な限り早めに金利手数料を払い切りましょう。
キャッシング枠内で借りることが可能
これは、クレジットカードの持ち主のキャッシング枠というものに、大きく依存します。
キャッシング枠とは、その名前の通りキャッシングで、いくらまで借りることができるかの利用限度枠です。
つまりキャッシング枠が30万円の場合は、30万円までならキャッシングで借りることが出来ますが、50万円は借りることができません。
このキャッシング枠は、ショッピング枠と連動しています。
例えば、60万円のショッピング枠と30万円のキャッシング枠が付いているクレジットカードを持っているとします。この場合はキャッシングできるのは30万ですよね。
しかし、その月に50万円分のショッピングをクレジットカードで行いました。するとキャッシングできる額は10万円分まで減ってしまいます。
このため、キャッシングをしようとしてもクレジットカードを利用限度額まで、使ってしまいキャッシング出来ないと言う自体もありえるのです。
それから、そもそもキャッシング枠が付いていない可能性も存在します。
クレジットカード会社によっては、発行時にキャッシング枠を0円にして発行している会社もあります。
キャッシング枠が0円の場合は、ショッピング枠に問題がなかったとしても1円もお金を引き出すことはできません。
キャッシング枠を確認するためには、カード会社に直接聞くもしくはクレジットカードの会員サイトにアクセスして確認する方法があります。
キャッシングを行う前に、キャッシング枠があるかどうかを事前に確認しておきましょう。
24時間365日いつでも借りられる
キャッシングの最大の特徴は、「いつでも現金が借りられる」ことです。
確かに条件はキャッシング枠が残っていることや、そもそもキャッシング機能が付いているか確認するなどありますが、ATMさえあればいつでも引き出せます。
金利手数料がかかると言っても、即日返済すればかかりません。また、後日に返済するとしても、少額ならばそこまでの負担にはならないでしょう。
深夜に入院することになり、現金が必要な場合などは重宝します。
クレジットカードでの支払いもできない緊急の場面には、キャッシングは有効であるといえるでしょう。
しかし、ATMによってはメンテナンスになっている場合もあるため、急ぎでキャッシングが必要な場合は注意が必要です。
海外でもキャッシングは可能
キャッシングは何も日本だけではありません。場合によっては、日本では使わないけれども海外では使う方もいます。
キャッシングはATMさえあれば、「世界中どこでも」現金を引き出すことが可能です。海外の場合は、日本よりもクレジットカードが使える場所は多いですが、現金支払いのみの場所もまだまだあります。
また、緊急に必要になるケースも多いでしょう。その際にわざわざ換金所で換金するのも面倒ですし、緊急の場面には換金所が近くにあるとも限りません。ローカルな場所ならば特にそうでしょう。
そのような時にATMで現地のお金を為替レートで借りられるキャッシングが活躍します。
後述しますが、キャッシングを活用することで、日本から持ち込むよりも安全かつ手数料を抑えて現地の現金が入手できます。
キャッシングのやり方
次にクレジットカードを使ったキャッシングのやり方を解説します。これからキャッシングをしようと考えている人は、参考にしてみて下さい。
コンビニATMや銀行ATMで引き出す
国内でキャッシングを利用する際には、
- ATMで引き出す
- インターネットキャッシング
のどちらかを利用します。やり方は銀行の口座から現金を引き出す感覚と基本的には変わりません。
まず、コンビニのATMで「引き出す」をタッチします。その後、クレジットカード入れて暗証番号、返済方法と、借りたい金額を限度枠内で選択すると現金をその場で借りることができます。
コンビニのATMならば、どのコンビニでも引き出すことができます。
また、銀行のATMでも同じ手順で現金を借りることができます。こちらも主要の銀行ならばどこでも問題なく、キャッシングが可能です。
このようにキャッシングは、銀行から預金を引き出す感覚と全くと行っていいほど似ているため、つい借りすぎてしまう方も多くいます。
まとめると以下の通りの流れになります。
- クレジットカードのブランドロゴがあるか確認
- 「お引き出し」ボタンを押す
- クレジットカードをATMに入れる
- 暗証番号を入力する
- 支払い方法を選択する（1回払い、リボ払い）
- 借り入れの希望額を入力する
- 現金と明細を受け取る
ネット経由で引き出す
コンビニATMで引き出す方法は、非常に簡単ですが一つ難点を挙げるのならば、引き出すのに手数料がかかることです。
キャッシングの手数料をかけたくない方や、誰かに見られれずに借りたい人は、ネットキャッシングを試してみましょう。
これならば、会社や自宅にいる間でもお金を事前に借りておけます。
カード会社によっては指定日振り込みをすることも可能なため、数カ月先に必要という方はネットキャッシングの方がいいでしょう。
こちらもくれぐれも借りすぎには気を付けましょう。現金が自動的に口座に振り込まれるため、何もしないで現金が増えたような錯覚に陥りがちになるので注意が必要です。
海外でキャッシングする方法
海外でのキャッシングも基本的にはATMで操作し、日本と同じように現金を引き出すことができます。
国によっては、現地でキャッシングした場合の方が手数料を含めても、「両替手数料よりもお得」の場合があります。
特に米ドルなどの場合はそこまでの差はないですが、タイのバーツに両替する時は、かなり手数料が変わってきます。
2018年7月現在の場合は、日本円10万円をバーツに変えると、国内の場合は2,890円の手数料がかかります。
対してキャッシングの場合は1,700円程度です。（年利18％返済期間30日想定）1,000円以上違うため、現金を持ち込むよりもキャッシングで払った方がお得と言えるでしょう。
エポスカードなどは、初めてキャッシングをした方を対象に「手数料を無料」にするキャンペーンなども行っているため、海外のATM手数料のみ216円で引き出すことができます。
アジア圏の場合は、ATMの表記も日本語表記に対応している所が多いため日本で現金を引き出す感覚と同じく現金を引き出せます。
海外キャッシングの場合は、支払い方法がリボ払いなっていることが多いため、「放置していると利息が増える」ことがあります。
帰国して支払いに余裕があるならば、一括払いに変更しておくと、手数料は返済期間に合わせて増減するため、早めに返済するとその分手数料は減少します。
海外のATMの引き出し方は以下の通りです。機種によっては日本語対応しているものもあるので、そちらは案内に従ってお金を引き出せます。英語版の引き出し方は以下の通りです。
- 国際ブランドのマークがあるか確認
- クレジットカードを挿入
- ENTER PIN(暗証番号を入力)
- 取引内容の選択
- キャッシングの場合は「WITHDRAWL(引き出し)」を選択すればOKです。他の内容は以下の通りです。
- TRANSACTION：取引
- WITHDRAWAL：引き出す
- TRANSFER：振り込み
- BALANCE：残高照会
- キャッシングの場合は「WITHDRAWL(引き出し)」を選択すればOKです。他の内容は以下の通りです。
- 口座を選ぶ
- クレジットカードでキャッシングする場合は「CREDIT(クレジットカード)」を選択します。
- 金額を選択：引き出したい金額を選択します。
- 7．カード・明細書・現金を受け取る
抑えておきたいキャッシングの返済方法
前述の通りキャッシングは、簡単に言ってしまえば借金の一種です。
つまり、借りたものは返す必要があるのです。しかし、30万円ほど借りた場合は、1ヶ月で利息も含めて全額返済するのは難しいですよね。
そこで、用意されている返済方法は2種類あります。それは一括返済とリボ払いです。どちらの返済方法も特徴があるため、ここではキャッシングの返済方法について解説していきます。
一括払い
まずは、一般的な一括払いです。
これにより、支払利息が少なくてすみ、即日で返済すれば利息が付くこともありません。
年利18％の利息は、少額ならばまだ何とかなりますが、高額になればなるほど支払いも苦しくなっていきます。
しかし、3万円ほどならば一括返済で問題はないのですが、10万円や20万円あるいは複数からキャッシングをしている場合は、全てを一括で払うというのは難しいですよね。
また、病気になった時に一括で支払うことが難しい場合もあるかもしれません。そのような場合には、あまりおすすめはしませんが、リボ払いという制度もあります。
リボ払い
リボ払い、正式にはリボルビング払いと言いますが、クレジットカードを作ったことがある方は聞いたことがあるかもしれません。クレジットカードを作る時にもよく薦められる支払い方法です。
例えば、10万円分のキャッシングをしたとします。毎月の指定額を1万円設定すると1ヶ月で引かれる金額は1万円のみになります。
つまり、1回あたりの引き落と額は低くなります。しかし、その分返済も遅れます。先程の例ならば、1万円の金額は利息込みの値段のため、返済が遅れればその分だけ「支払総額は増加」します。
10万円を年利18％で借りた場合の一括払いの利息は、1,972円ですが、リボ払い1万円指定の場合は、まず支払いに10ヶ月かかり、利息額は8,644円です。
支払額を5,000円にした場合は、16,138円まで膨らみます。
まだ10万円ならば、この程度ですが通常のクレジットカードの支払いや、その他支払いに加えて20万円ほどキャッシングした場合は、相当支払いは苦しくなっていきます。最悪自己破産にもなりかねません。
しかし、リボ払いは少額かつ返済の見込みがあれば、便利な支払い方法です。
特に一括でどうしても支払えない時に選択肢があることは、両者側としては助かる部分も多いはずです。ただし、支払いを遅らせることになるため支払額は増加します。
1ヶ月あたりの支払額が少ないからこそ油断して、さらにキャッシングを追加してしまう方も多くいます。
そうなってしまうと一気に支払いが苦しくなるので、リボ払いはどうしても一括返済が厳しいときのみにとどめたほうが良いでしょう。
また、キャッシングを利用する際には、高額な手数料を何とかする意味でも、繰り上げ返済をしたほうがお得です。
特にリボ払いの場合は、返済金額を少なくしていると1年以上支払いにかかるため、早めに借金は完済しましょう。
繰り上げ返済のやり方は、クレジットカード会社に申し込みをして、銀行口座にお金を入れておくだけです。ボーナスやまとまったお金が入った場合には、繰り上げ返済を活用すると支払いも楽になります。
キャッシングをする前に見直すこと
ここまで、キャッシングについての概要とその返済方法を解説してきました。
キャッシングは、便利ですが使い方によっては大変なことにもなりかねません。ここでは、キャッシングをする前に見直すべき項目があるので解説します。
使わないならキャッシング枠を0円にする
まず、大前提としてここまでキャッシングを解説してきましたが、キャッシングの必要がない人やキャッシング枠があると使ってしまう人は、キャッシング枠を0円にしましょう。
キャッシングの年利は決して安いとは言いにくいため、つい借りすぎてしまうという方はキャッシング枠を0円にするほうが無難でしょう。
また、キャッシングを使う予定のない人も防犯としてキャッシング枠は0円にしておきましょう。
クレジットカードを落とした場合は不正利用としてショッピングの場合は、盗難補償が付いていますが、キャッシングの場合は付いていません。
つまり、クレジットカードを落として誰かに不正利用でキャッシングされた場合は、キャッシングされた額を支払う可能性があるのです。
その点キャッシング枠が、0円ならばそのような不正利用もされる心配がないため安心です。使う予定のない人はキャッシング枠を0円にしておきましょう。
支払い方法を見直す
まず、お金に困った場合としてすぐにキャッシングやカードローンなどに頼る方がいますが、これは止めたほうがいいでしょう。
キャッシングは簡単にお金を借りられるからこその恐ろしさがあります。どうしてもお金が必要で借りる相手がいない場合のみにだけ、使うぐらいの感覚がちょうどいいでしょう。
お金が必要だからキャッシングを行うのではなく、何とか他でお金を工面できないかや支出を見直す点がないかなどの確認を取りましょう。
その上でキャッシングしか選択肢がない場合に、利用すれば返済も十分可能です。
どうしてもすぐにお金が必要な場合に、キャッシングはあまり向いていません。
利便性は確かにキャッシングの方が上かもしれませんが、キャッシングは場合によっては、「新規で発行されるのに1週間程度」かかります。
それに他の借り方よりも、基本的に金利は高い傾向にあり、また借り入れ限度額も低いです。
まとめ
ここまで、クレジットカードのキャッシングについて解説してきました。キャッシングは、確かに非常時には便利です。突然お金が必要になった際にはあると心強いでしょう。
コンビニを含めたATMで即現金を引き出せることは、魅力的です。上手に活用できれば手数料も安くすみ負担も少なく現金を借りることができます。
しかし、使いすぎた場合や遅延してしまう場合は要注意です。支払いを遅延してしまうと信用力が下がりクレヒスにキズが付きます。
そうなってしまうと次のキャッシングも出来ない可能性もあり、結果的にどこからも借りられず支払いが苦しくなります。
そのため、使いすぎてしまう人には向いていないとも言えます。キャッシングは金利も高いので、お金がすぐに欲しい人はカードローンなどの利用の方をおすすめします。
キャッシングは、あくまでも非常時のみの活用として捉えておくと良いです。
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